Франшиза в договоре страхования что это такое?

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами?

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» — распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

• Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
• Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида — выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
• Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
• Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля). Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

• снижение стоимости полиса ОСАГО;
• возмещение вреда в полном объеме;
• осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
• стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.

• возмещение части убытков в размере франшизы;
• затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
• нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

1. экономит на оформлении полиса;
2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

• есть многолетний стаж безаварийного вождения;
• интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
• имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
• отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Как рассчитать франшизу?

Размер франшизы зависит от параметров, установленных в договоре. Например, в договоре прописано, что размер БФ равен 20% от суммы ущерба. В случае наступления страхового случая, убытки от которого оценены в 20 тыс. рублей, выплаты составят 16 тыс. = 20 000 — 20 000 * 20%.

Страховщик также может предоставить клиенту на выбор удобную для него сумму франшизы. Например, в пределах от 2 до 100 тыс. рублей. Влияние на выбор оказывают следующие критерии:

• какую сумму страхователь готов потратить на мелкий ремонт;
• модель и характеристики автомобиля;
• стаж вождения;
• желаемая скидка при оформлении КАСКО и т.д.

Таким образом, клиент, у которого стоимость автомобиля которого свыше 2 млн рублей, выберет франшизу, равную 100 тыс. рублей. Например, ущерб равен 1 млн рублей. БФ равна 100 тыс. рублей. 1 млн – 100 000 = 900 тыс. рублей страховая возместит за ремонт.

Франшиза – это условие договора страхования, выгодное как страховщику, так и страхователю. Выделяют несколько видов франшиз, оптимальных в тех или иных условиях: условная, безусловная, временная, динамическая и т.д. Страхователь самостоятельно принимает решение о включении франшизы в договор страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (499) 288-72-46

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 317-60-18

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 500-27-29 доб. 859

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Виды франшиз в имущественном страховании

Имущественное страхование – один из самых широко востребованных видов страхования в России. И самый запутанный. Количество различных предложений может свести с ума кого угодно. Льготы, скидки, франшизы. Особенно, франшизы.

Франшиза – термин, который применяется во многих областях, причём, может иметь самые разнообразные значения. Ничего удивительного, ведь он происходит от французского «franchise», что означает попросту – льгота.

В России в сфере имущественного страхования понятие «франшиза» до недавней поры тоже было весьма расплывчатым. Ситуация изменилась только в начале 2014 года, когда вступила в силу новая редакция Федерального Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В редакции было явно прописано значение термина «франшиза», разъяснены понятия «условная» и «безусловная», а также указано, что страховые компании имеют право устанавливать в договорах иные виды франшизы.

Давайте разберёмся во всех этих хитросплетениях.

Просто о сложном

Итак, согласно законодательству, франшиза в имущественном страховании – часть убытков, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Эта часть прописывается в договоре страхования и устанавливается либо в виде определённого процента от страховой суммы, либо в фиксированном размере.

Условная

Как уже упоминалось, понятие «условная франшиза» определено в законе в явном виде. Согласно этому определению, в случае условной франшизы страховая компания освобождается от выплат, если размер убытка не превышает определённого значения. Это значение и называется размером франшизы. В случае же превышения происходит полное возмещение.

Пример. Размер условной франшизы в договоре страхования квартиры равен 10 тыс. руб. Если нанесённый ущерб (при пожаре, например) составил 11 тыс. руб., то он весь будет возмещён страховой компанией. Если 9 тыс. руб., то платить за ремонт придётся клиенту.

На практике, условная франшиза в имущественном страховании применяется в России в текущее время крайне редко.

Дело в том, что обладатели подобных полисов в прошлом пытались всеми силами увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение.

Безусловная

Опять же определение присутствует в законе. Размер страховых выплат в случае договора с безусловной франшизой равен разнице между суммой ущерба и размером франшизы. Размер безусловной франшизы может быть установлен как в абсолютном, так и в процентном значениях.

Пример 1. В договоре установлена безусловная франшиза в размере 15%. В результате затопления квартире нанесён ущерб в 10 000 руб. Страховая компания выплатит 8 500 руб. Остальную сумму придётся доплатить самостоятельно.

Пример 2. Размер безусловной франшизы составляет 10 000 руб. Убыток – 15 000 руб. В этом случае клиент получит от страховщика только 5 000 руб. Если бы ущерб оказался ниже 10 000 руб., то вообще ничего не получил бы.

Если и тут обратиться к практике, то процентная безусловная франшиза в имущественном страховании практически не применяется. Зато, весьма популярна в добровольном медицинском страховании . Причина в том, что одна из целей франшизы – уменьшение числа обращений в страховую за выплатами. В медицинском же страховании свои приоритеты.

Разобравшись с вариантами франшиз, явно прописанными в законе, перейдём к тем, которые закон трактует как «иные виды франшиз». Итак, что же предлагают страховые компании клиентам.

Временная

Страховая компания не несёт ответственности за страховые случаи, наступившие в течение определённого времени после подписания договора. Тут все понятно без примеров. В основном, используется компаниями, желающими защитить себя от недобросовестных клиентов.

Динамическая

При такой франшизе размер выплат изменяется в зависимости от числа наступивших страховых случаев.

Пример. При наступлении страхового случая в первый раз компания оплачивает ущерб в полном объёме. При повторении – только 90% от суммы. Если такое произойдёт в третий раз, то всего 80%.

Этот вид франшизы очень популярен в сфере КАСКО: стимулирует водителей быть осторожными. Может применяться и в страховании недвижимости.

Высокая

Подобная франшиза применяется при заключениях имущественных договоров страхования на очень крупные суммы. Как правило, размер этой франшизы составляет сотни тысяч долларов. Если что-то произошло с застрахованным имуществом (вилла, яхта и т.д.), то страховая компания тут же выплачивает сумму возмещения. Затем, после восстановления имущества (обычно эта сумма на ремонт и требуется), страхователь возвращает компании средства в размере франшизы.

Регрессная

Применяется при страховании гражданской ответственности. Сначала компания полностью оплачивает ущерб, нанесённый страхователем третьему лицу. Затем, клиент возвращает страховщику оговорённый в договоре процент.

Пример. Был залит сосед снизу, и сумма ущерба составила 50 000 руб. Размер регрессной франшизы в договоре – 20%. Страховая компания выплатит третьему лицу (соседу) 50 000 руб., а клиент возместит компании 10 000 руб.

Как правило, размер такой франшизы выбирается клиентом. Чем выше процент, тем дешевле полис.

В имущественном страховании существуют и другие виды франшиз, но применяются они крайне редко. Поэтому, детально разбирать их не будем.

Платить меньше

Может показаться, что все приведённые варианты франшиз нужны только страховым компаниям и возникает резонный вопрос, а в чём выгода клиента. Ответ прост: в снижении страховой премии, то есть той суммы, которая выплачивается при заключении договора. Приведём конкретный пример. Страховая компания «РЕСО-Гарантия» предлагает страховой полис стоимостью 9 800 руб. в год. Детали полиса не имеют значения, важно только то, что с безусловной франшизой 5 000 руб. этот же полис обойдётся желающим всего в 7 800 руб. Около 20% экономии.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
15 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Безусловная франшиза в страховании – что это

Что такое франшиза?

Франшиза в страховании представлена как способ освобождения страховщика от своих обязательств в случае наступления страховой ситуации, прописанных в контракте.

Франшиза имеет несколько способов выражения:

-как доля пропорции (то есть % от страховой выплаты);

-как абсолютная величина (стоимостное выражение).

На сегодняшний день франшиза имеет достаточного много разновидностей – условная, динамическая, безусловная, временная и т.д. Но наиболее распространёнными являются условная и безусловная. Данная статья поможет узнать Вам о данных понятиях, и где они применяются.

Что такое безусловная франшиза?

Данный термин представляет собой определенную часть ущерба, которая не выплачивается страховым агентом, а вычитается исходя из расчетов страхового возмещения. И оно выплачивается страхователю из общей суммы. Определяется такая франшиза в % к размеру убытка.

Пример: сумма страхования равна 200 рублей, к ней установлена франшиза в 30 рублей. Если убыток буде равен 20 руб., то он не будет возмещен. Так как сумма ущерба меньше, чем установленная безусловная франшиза.

Если рассматривать случай, когда при тех же условиях убыток будет равен 25 рублей, страховой агент выплатит 5 рублей (25 – 20 = 5 рублей).

Например: сумма страхования составляет 200 рублей, значение франшизы равно 30 % от всей сумы страхового ущерба. В такой ситуации, при сумме убытка в 40 рублей, размер страхового возмещения будет 28 рублей (20 руб. * (100% -30%) = 28 руб.).

Определение и фиксирование размера франшизы и ее вида осуществляется с помощью договоров или правил страхования.

Клиенты, которые оформляют страховой полис с франшизой, экономят свои денежные средства и время. Но, как правило, они начинают ездить намного аккуратнее.

Все клиенты, которые обслуживаются в страховых компаниях, могут сэкономить собственные средства при приобретении полиса, просто оформив страховку с франшизой сразу. О понятии “франшиза в авто страховании и сколько средств она требует”, рассказывает начальник страховой компании ОСАО «Россия» Сергей Сидоров.

Франшиза рассматривается в качестве безусловного обязательства, которое принимает на себя страхователь. Это подразумевает компенсацию ущерба за собственные средства, в соответствии с заключенным договором.

При автостраховании используют два вида франшизы:условную и безусловную. Когда заключается договор, в нем прописывается сумма франшизы, которая выплачивается.

При выплате страховой суммы не включается размер франшизы. На практике бывают случаи, когда страховые компании вообще могут не выплачивать страхователю положенную сумму, если она перекрывается стоимостью франшизы.

Например: по договору безусловная франшиза равна 10 % от общей страховой суммы, которая составляет 20 000 рублей, а значит равна 2000 рублей. При аварийной ситуации, стоимость ущерба ДТП обошлась в 3000 руб. В таком случае выплата клиенту будет равна 1000 руб. (3000 – 2000 = 1000).

Условная франшиза имеет другой принцип действия. Она подразумевает принятие на себя страхователем всех обязательств. А значит обязан компенсировать за свои средства нанесенный ущерб, если он меньше договоренной суммы франшизы.

Если размер ущерба будет выше указанной суммы, то весь объем компенсации выплачивает страховая компания.

В России большая часть населения оформляет страховку собственного имущества с франшизой. Большинство наиболее распространенной является оформление франшизы на страхование собственного имущества. Многие компании заключают договоры каско только с безусловной франшизой.

Для чего нужна франшиза?

Данный термин можно считать определённым финансовым инструментом, способным уменьшать риски, и сводить к минимуму расходы страховой компании на выплаты при несчастных случаях.

Но при этом существует большой минус, потом что доходы также снижаются. Ведь здесь идет снижение страхового тарифа в случае применения франшизы.

Если разобраться в вопросе детально, то можно отметить определенные плюсы и для самого страхователя.

Первое преимущество – не большой тариф и право выбора. Во многих страховых компаниях предоставляются целые перечни тарифов и франшиз. Это позволяет клиенту выбрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Важно! Если бы все страховые договора оформлялись без франшизы, то их цена была в разы больше.

Второй плюс – хоть и выплачивается небольшая сумма страхователю, но зато не приходится сталкиваться с бумажной волокитой. Ведь сбор и подача документов отнимает много сил и времени.

В заключении можно сказать, что получение небольших компенсаций не представляет никакой выгоды, как страхователю, так и страховщику. Именно для этого была придумана и введена в мировую практику франшиза.

Франшиза в страховании: что это простыми словами

В законодательной базе большинства стран СНГ термин франшиза применяется исключительно в сфере страхования. При этом в разговорной речи он может быть использован как для определения отдельных условий договора, так и как в качестве обозначения всего вида полиса. Какими преимуществами и недостатками обладает франшиза в страховании, что это простыми словами и в чем особенности такого условия для страхователя вы узнаете из этой статьи.

Что такое франшиза в страховании: определение и юридический смысл

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

Таким образом, можно сформулировать следующее определение:

Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.

Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе. На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы. Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

В некоторых договорах нулевая франшиза может быть установлена только по отдельным видам страховых случаев, тогда как весь пакет услуг может преподноситься как недорогая страховка с полной компенсацией. Невнимательные клиенты легко попадаются на подобные уловки и сталкиваются с вопросом удержания части средств только при возникновении страхового случая.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств. При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Франшиза в страховании — что это такое

Сфера страхования включает в себя несколько видов финансовых отношений, позволяющих по-разному взаимодействовать с клиентами.

Франшиза входит в число финансовых инструментов и представляет собой один из способов взаимодействия с клиентами. Франшиза распространена в сфере страхования.

Франшиза в страховании — что это простыми словами

Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.

Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.

Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по ее покрытию на застрахованное лицо.

То есть, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.

Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.

Такой подход используется для всех видов имущества на добровольной основе:

• в ОСАГО;
• КАСКО;
• в полисе страхования здоровья или жизни россиян, выезжающих за границу;
• в отношении залоговой недвижимости при оформлении ипотеки.

Использование системы франшизы регулируется законом. В российском законодательстве прописано несколько ее видов для каждой конкретной ситуации.

Преимущества и недостатки франшизы в сфере страхования

Основное преимущество страхового договора с системой франшизы — низкая стоимость полиса.

Преимущества франшизы в сфере страхования для застрахованного лица заключается также в возврате франшизы. Возврат осуществляется, когда средств, предусмотренных для покрытия страхового случая — недостаточно. Особенно популярен такой метод работы с франшизой при страховании по КАСКО. Важное условие — застрахованное лицо не должно быть виновником происшествия.

Но некоторые страховые компании могут устанавливать собственные правила работы по системе франшизы. Они не нарушают законодательства, но ориентированные на одностороннюю выгоду.

Обнаружив такие признаки, от заключения договора с франшизой либо следует отказаться, либо настоять на собственных юридически обоснованных условиях. Предварительно уместно обратиться за консультацией к юристу.

Виды франшизы в сфере страховании

Вид франшизы в сфере страхования согласовывается до момента подписания официального договора между сторонами. Необходимо также подобрать страховой лимит, который обговаривается компанией и застрахованным лицом по обоюдной договоренности также до подписания договора. Именно он будет определять правила выплаты компенсаций застрахованному лицу при страховом случае.

Условная франшиза

Компенсация по договору страхования предусмотрена, если ее сумма превышает лимит франшизы.

Например, когда речь идет о сумме в 100 рублей (100%) — условная франшиза может устанавливаться в размере 15 рублей (15%) из рассматриваемых 100. Тогда, если при оценке ущерба выяснится, что он составляет 14 рублей (14%), то он не подлежит компенсации. И наоборот, условный тип франшизы подлежит возмещению полностью — если образованная в результате расчетов сумма превышает границу в 15 рублей (15%).

Безусловная франшиза

Правила страхования при безусловной франшизе заключаются в том, что компенсируется разница между реальной суммой убытков и установленным в договоре размером франшизы.

Например, если ущерб при автомобильной аварии оценен в 30 рублей, а согласованный между страховщиком и застрахованным лицом размер франшизы по подписанному ранее договору установлен в 10 рублей, то компенсация составит 20 рублей — ровно та сумма, которая образуется после вычета.

Динамическая франшиза

Предусматривает изменение лимита компенсации в сторону уменьшения на весь срок действия договора по страховке. Больше обращений за компенсацией – меньше сумма возмещения. Когда сумма ущерба достигнет минимума лимита франшизы — выплата осуществляться не будет.

Временная франшиза

Этот вид страхования с использованием системы франшизы означает, что компенсация не предусмотрена в течении определенного срока. Направлена такая мера для защиты интересов страховщика, например, от случаев искусственного угона автомобиля.

Агрегатная франшиза

Предусмотрен лимит страховых выплат. При исчерпании их лимита выплаты прекращаются.

В целом, пользоваться франшизой удобно, прежде всего, из экономических соображений. Однако важно учитывать, что несмотря на действующее законодательство, страховщики могут настаивать на кабальных условиях для застрахованного лица. Но, соблюдая формальности, внимательно изучая их, использовать полис страхования с франшизой выгодно, если условия ее подобраны корректно, а стиль вождения не относится к агрессивному.

Смотрите также видео «Франшиза в страховании»:

Условная франшиза в страховании — это. Виды договоров страхования

Франшиза – это один из инструментов, используемый в страховании. Он применяется страховыми агентами с целью обратить внимание клиентов на более привлекательные условия и низкую цену полиса. Франшиза особенно актуальна в сфере обязательного страхования, например, в страховании автомобиля. Условная франшиза в страховании – это одна из разновидностей названного инструмента. Сегодня существует два ее вида: условная и безусловная.

Что такое условная франшиза

Прежде всего, следует дать определение самой франшизе. Как инструмент страхования она получила официальный статус в российском законодательстве еще в 2014 году, когда были внесены изменения в текст закона о страховании. Франшиза – это часть убытка (ущерба), полученного в результате наступления страхового случая, которая не выплачивается страховой компанией. Выплаты наступают только в том случае, если сумма убытка превышает стоимость франшизы. То, в каком объеме, когда и как будут выплачены деньги, зависит от вида договора страхования и условий, прописанных в этом контракте.

Вам будет интересно: Автокредит в «Совкомбанке»: отзывы клиентов, условия получения, сроки выплат

Вам будет интересно: ЖК «Атмосфера» в Люблино: застройщик, как добраться, варианты квартир, инфраструктура и отзывы с фото

На первый взгляд кажется, что она невыгодна для страхователя, но на деле она может быть более выгодной, чем покупка обычного полиса. Полис с франшизой стоит значительно дешевле, особенно при мелких ДТП, когда ущерб незначительный (пара легких царапин). Такой страховой полис дает возможность решить проблему без привлечения специалистов страховой компании, а значит, сэкономить на оформлении документов время и деньги.

Простая условная франшиза

Выплаты по простой условной франшизе рассчитываются таким образом: если убыток меньше стоимости франшизы, ущерб от наступления страхового случая оплачивает страхователь, если больше – полную сумму убытков оплачивает страховая компания, но в пределах суммы страховки.

Пример расчета

Вам будет интересно: Высокочастотный трейдинг (High-frequency trading, HFT): алгоритмы и стратегии

На автомобиль была оформлена страховка с простой условной франшизой. Ее размер – 35 тыс. рублей. В результате страхового случая был получен убыток (сумма ущерба — 25 тыс. рублей). В соответствии с условиями договора страховая компания не оплачивает нанесенный имуществу убыток. Если бы он составил не 25 тыс. рублей, а 40 тыс. рублей, то страховая компания выплатила бы полную сумму убытка – 40 тыс. рублей.

В чем разница между условной и безусловной франшизой

Разница между условной и безусловной франшизой в страховании заключается в том, что выплаты по безусловной франшизе осуществляются всегда по одной и той же формуле. По умолчанию, если в страховом договоре не прописаны какие-либо особые условия, то такая франшиза считается безусловной. При ней размер выплаты равен разнице между стоимостью франшизы и величиной ущерба. Естественно, если ущерб меньше ее стоимости, то ни о каких страховых выплатах не может быть и речи.

Пример расчета

Произошло ДТП. Сумма ущерба составила 75 тыс. рублей, размер безусловной франшизы — 50 тыс. рублей. Страховая компания должна будет выплатить всего 25 тыс. рублей (75-50). Безусловная франшиза считается наиболее выгодной для страховых компаний, так как дает возможность им перекладывать часть расходов на страховые выплаты из кошелька застрахованного лица.

Временная франшиза

Такая условная франшиза в страховании – это условие, при котором она является актуальной в течение определенного периода времени. Например, первые 3 месяца с даты оформления полиса. По протяжении этого времени она действует, а остальные 9 месяцев применяется обычный режим страхования, то есть без франшизы.

Динамическая франшиза

Динамическая условная франшиза в страховании – это франшиза, размер которой меняется в зависимости от количества страховых случаев за год. Чаще всего ее выражают в процентах. Например, при первом попадании в аварию она составляет 10%, при втором – 30%, при третьем – 50%. Однако три и более ДТП за год случается очень редко, хотя все зависит от характера вождения. Если водитель любит скорость, то покупка такого полиса будет для него убыточна.

Пример расчета

Вам будет интересно: Информационно-торговая платформа MetaTrader 4: отзывы

При покупке полиса ОСАГО была оформлена динамическая франшиза. В случае участия в ДТП водитель оплачивал 5% от стоимости ущерба, при повторном ДТП размер франшизы возрастал до 35%. Если водитель попадал в ДТП третий раз за год, он равнялся 80% от суммы ущерба.

Застрахованный автомобиль попал в ДТП, сумма убытка составила 70 тыс. рублей. Размер франшизы в рублях: 70000*0,05= 3500 рублей. Страховая компания выплатила 66,5 тыс. рублей. В течение года автомобиль попал в ДТП повторно. Убытки — 100 тыс. рублей. В соответствии с условиями договора, страховая компания выплатит только 65 тыс. рублей, остальные 35 тыс. рублей, необходимые для ремонта авто, должен возместить страхователь.

Высокая франшиза

Применяется такая франшиза в договорах страхования имущества, которое стоит очень дорого. Например, предметов антиквариата, дорогих автомобилей, элитной недвижимости. При наступлении страхового случая владелец полиса сначала собственными средствами возмещает ущерб, а после, предоставив документы, подтверждающие то, что случай является страховым, получает выплаты. Ущерб может быть возмещен полностью или частично, выплачиваться — сразу или по частям (все зависит от условий договора).

Пример расчета

В результате страхового случая был получен ущерб в размере 1 млн рублей. Величина высокой условной франшизы — 10%. Владелец пострадавшего имущества произвел все расходы по ликвидации ущерба за свой счет. По условиям договора ему должны выплатить 90% от суммы ущерба в течение полугода по частям. Выплаты будут производиться в размере 150 тыс. рублей ежемесячно. 100 тыс. рублей – это размер франшизы (10%). По условиям договора. 900 тыс. рублей – это сумма страховой выплаты. Так как по условиям договора страховщик должен выплачивать всю сумму частями, то ежемесячный платеж составит 150 тыс. рублей.

Плюсы и минусы франшизы для страхователя

На первый взгляд может показаться, что страхователю невыгодно применение франшизы в договоре страхования. Ему предлагают полис с «урезанным» функционалом. Значит, в случае легкого ДТП или незначительного повреждения придется платить за ремонт из собственного кармана. Первая мысль любого клиента: вся выгода достается страховым компаниями, которые таким образом уходят от полных выплат. На самом деле это не совсем так. Условная франшиза в страховании выгодна, но только тем, кто ответственно относится к застрахованному имуществу. Например, аккуратные водители окажутся в плюсе, так как смогут приобрести полис каско по более низкой цене, чем если бы они не использовали ее.

Страховой договор с франшизой выгоден также тем, кто по каким-либо причинам редко пользуется личным авто. Так как по российскому законодательству страхование автомобиля является обязательным, такой полис может дать значительную экономию. При этом даже при попадании в ДТП проще и дешевле будет сделать недорогой ремонт, чем переплачивать в течение нескольких лет за ненужные услуги. То есть платишь лишние деньги за дорогой полис, если вероятность попадания в аварийную ситуацию низкая.

Кто и как платит

Автомобилистов интересуют вопросы не только о том, сколько и когда страховая компания выплатит, но и о том, кто будет оплачивать ремонт, если у кого-то из участников ДТП (или у обоих сразу) окажется страховой полис с франшизой. Как получить страховку в такой ситуации и каков ее размер? Страховку — независимо от того, есть ли у кого-то из участников условная или безусловная франшиза — платит страховая компания, а потом взыскивает сумму убытка с виновника дорожно-транспортного происшествия, не разбираясь, есть у того франшиза или нет. Ущерб возмещается полностью с учетом размера франшизы.

Как оформить страховой полис с франшизой

Многие компании имеют специальные программы страхования, в которых предусматривается безусловная или условная франшиза. В страховании это не считается чем-то необычным, хотя в России она появилась совсем недавно, и не все страхователи на сегодняшний день смогли оценить ее преимущества. Ее применяют как для имущественного страхования, так и для личного. При оформлении полиса надо только уточнить: договор с франшизой или нет. Если с ней, то какая она и на каких условиях предоставляется. Оформление документов практически такое же, как и при покупке полиса без нее.

Франшизу нельзя оформлять на взятое в кредит имущество. Это касается как недвижимого имущества, так и автомобиля. До того как кредит не будет полностью погашен, оформление франшизы — как условной, так и безусловной — считается незаконным.

Не стоит путать франшизу в страховании и франшизу в бизнесе. Несмотря на то что они произносятся и пишутся одинаково, это совершенно разные инструменты. В бизнесе – это покупка чужого бренда или чужой системы организации деятельности, производственных процессов. Что это,франшиза в страховании, простыми словами можно выразить как сумму убытка, не покрываемую страховой компанией. Страхователь сам оплачивает ущерб, меньший чем размер франшизы.

Особенности страхования в России

У всех страховых компаний, работающих в России, есть одна особенность: практически ни в одной из них клиентам не предложат оформить полис с условной франшизой. Возможно, это связано с тем, что рынок страхования и без того терпит внушительные убытки и лавирует на грани выживаемости. А может быть, дело в несовершенстве законодательства, ведь такой способ страхования появился совсем недавно, да и в целом рынок страховых услуг в России появился небольшой период времени тому назад и между страховыми компаниями и страхователями отсутствует доверие.

Наибольшее распространение в России получила безусловная франшиза. Почти все российские страховые компании имеют в своем арсенале программы с безусловной франшизой, поэтому получить страховку не составит труда. Цена такого полиса нередко опускается ниже половины его обычной стоимости. Но радоваться этому особо нечего. Чем дешевле стоит полис и чем больше размер франшизы, тем серьезнее нагрузка на кошелек страхователя в случае наступления страхового случая.

Например, цена полиса каско равна 100 тыс. рублей. Компания предлагает оформить франшизу в размере 60%. Здесь цена полиса составит всего 40 тыс. рублей. Но такая экономия окажется разорительной для клиента в случае аварии. Если сумма ущерба будет менее 40 тыс. рублей, страхователю придется делать ремонт за свой счет. Если более, то клиент заплатит 60% от полной суммы убытка. Поэтому франшиза выгодна только опытным, ответственным водителям, а также в тех регионах, где уровень аварийности низкий. В других случаях франшиза для страхователя окажется невыгодной.