Является ли страховой полис ОСАГО официальным документом

Юридические тонкости оформления полиса ОСАГО

К сожалению, не все страховые компании относятся к оформлению ОСАГО с должной ответственностью. Иногда представители страховой компании допускают разного рода нарушения, сулящие проблемы при наступлении страхового события. Рассмотрим детально процесс заключения договора, чтобы понять, как избежать проблем на этом этапе.

Вопрос полномочий

Всегда присутствует риск покупки поддельного или краденного полиса ОСАГО . Если автовладелец приобрел такой документ, а в дальнейшем стал виновником дорожной аварии, ему придется самостоятельно компенсировать весь ущерб. Этого легко избежать, если правильно оценить полномочия представителя страховой компании ещё до оформления договора.

Страховая компания непременно должна иметь соответствующую лицензию, а также входить в профессиональный союз автостраховщиков (РСА).

Реестр всех действительных членов союза размещен на официальном сайте организации. Если компания состоит в РСА, нет смысла проверять её лицензию, ведь без этого документа ей не попасть в упомянутый реестр.

Подпись представителя

Договоры ОСАГО подписывают либо штатные менеджеры компании, либо её партнёры. У последних непременно имеется агентский договор со страховщиком. При этом и менеджеры, и партнеры компании должны иметь доверенность на право получения денег и подписания полисов ОСАГО. Соответственно, полномочия представителя компании подтверждаются следующими документами:

• удостоверение сотрудника страховой компании или агентский договор.
• нотариально заверенная доверенность.

Стоит обратить отдельное внимание на наличие последнего документа, ведь если полис подпишет неуполномоченное лицо (пусть даже менеджер компании), страховщик попытается признать такой документ недействительным в судебном порядке.

Конечно же, страховая компания вряд ли сможет аннулировать оплаченный полис, подписанный лицом без соответствующих полномочий. Чаще всего в подобной ситуации суды оказываются на стороне автовладельцев, но такое разбирательство сильно увеличит срок выплаты, порой на полгода-год.

Проверка документов

Полисы ОСАГО изготавливают исключительно типографским способом с применением технологии защиты от подделок. Все бланки имеют индивидуальные номера, потому не может быть двух полисов с одинаковыми серией и номером. Подробное описание отличительных признаков настоящего бланка есть в статье:

Однако даже покупка оригинального полиса не гарантирует отсутствие проблем. Если в документе содержатся ошибки, страховая компания может отказать в возмещении ущерба или начнет тянуть время при возмещении ущерба.

Соответственно, перед подписанием документов стоит внимательно перепроверить все графы полиса и заявления на страхование. Часто автовладельцы недооценивают важность заявления, а ведь именно в нём содержатся основные сведения о водителях и автомобиле. Ошибки в этом документе не менее критичны, чем помарки и неточности в страховом полисе. Заявление является обязательным приложением к договору, поэтому имеет такую же юридическую силу.

Электронный полис

Закон разрешает заключать договор ОСАГО без бумажного бланка. При этом утрачивает актуальность проверка подлинности полиса и полномочий представителя страховой компании, но появляется риск покупки подделки на мошенническом сайте-клоне. Чтобы избежать риска приобретения «левого» электронного полиса, нужно проверять адрес сайта в специальном реестре РСА . В данном перечне приведены адреса официальных сайтов всех страховых компаний, уполномоченных продавать е-ОСАГО. Правда, есть еще крупные независимые сайты, сотрудничающие со страховыми компаниями. Оформление полиса через один из таких калькуляторов ОСАГО вполне допустимо.

Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

Электронный порядок страхования предполагает самостоятельное заполнение заявления, потому при оформлении договора через Интернет следует уделить особое внимание поиску опечаток. Стоит делать это крайне внимательно, ведь иначе сложно избежать ошибок. Если допущенные автовладельцем ошибки приведут к снижению платы за страховку, то при обнаружении неточностей страховая компания потребует возврата незаконно сэкономленных средств, а в случае ДТП по вине клиента предъявит ещё и требование о возврате денег, выплаченных потерпевшим, так называемый регресс.

Оплата страховки

Существует всего два способа оплаты полиса ОСАГО: в наличной форме или безналичным платежом. В последнем случае всегда можно подтвердить факт перечисления страховой премии выпиской по счёту или платёжным поручением. Страховая компания гарантировано получит деньги, после чего выдаст клиенту страховой полис.

А вот с оплатой наличными всё обстоит сложнее: отечественные компании вправе принимать такие платежи только по квитанциям установленной формы (А7). Подобные документы изготавливают в типографии, но без применения технологии защиты от подделок. Следовательно, нет смысла проверять квитанцию на предмет подлинности.

При этом все же стоит обратить внимание на подпись представителя страховщика и печать организации. Они должны быть выполнены синими чернилами без применения факсимиле и технологии типографской печати.

В идеале стоит оплачивать страховую премию в кассе страховой компании, ведь в таком случае в дополнение к квитанции клиенту выдадут чек. Соответственно, наличие этих двух документов снимет любые возможные вопросы о времени и объёме оплаты договора.

Процедура осмотра

Как известно, при оформлении бумажного варианта полиса ОСАГО страховщик вправе требовать осмотра машины. При этом многие компании злоупотребляют этим правом, создавая заведомо невыполнимые условия осмотра. Однако в большинстве случаев проведение упомянутой процедуры направлено на предотвращение случаев мошенничества.

При возможности стоит показать машину менеджерам страховщика, ведь в таком случае у них будет меньше сомнений в честности автовладельца. Соответственно, процедура предстрахового осмотра поможет сократить время урегулирования убытка, так как компания будет иметь полное представление о техническом состоянии машины на момент страхования.

Но в крайнем случае закон позволяет обойтись и без осмотра авто, если страховая компания и клиент не пришли к соглашению о времени и месте осмотра. А в случае с электронным ОСАГО осмотр вовсе не требуется.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
16 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Как проверить страховку ОСАГО на подлинность и что делать если полис оказался поддельным

Поддельные полиса ОСАГО стали довольно распространенным явлением в России. Случаи мошенничества выявляются очень часто только после того, как человек, купивший “фальшивку”, попадает в ДТП. Мало того, что все финансовые расходы ему приходится оплачивать из собственного кармана, дополнительно он несет ответственность за поддельный документ. Поэтому к покупке полиса нужно отнестись серьезно, чтобы не стать жертвой обмана.

Чем пользуются мошенники? Что не является гарантией отсутствия подделки и почему?

Рынок страховых полисов имеет многомиллиардный ежегодный денежный оборот. Большие суммы всегда привлекают мошенников. По статистике на каждую сотню полисов приходится 2-3 фальшивки. Иногда люди сознательно покупают подделку, чтобы сэкономить. Но в большинстве случаев, конечно, граждане становятся жертвами обманщиков. Во многом этому содействуют распространенные мифы о гарантии отсутствия подделки, которыми активно пользуются мошенники.

“Официальный” бланк ОСАГО или внешний вид

Качественный внешний вид полиса не является гарантией подлинности. В современном мире развитых компьютерных технологий изготовить подделку, внешне почти идентичную оригиналу, не составляет особого труда.

Иногда мошенники пользуются оригинальными бланками полисов. Заполучить их они могут путем кражи в действующих страховых компаниях или через сотрудников обанкротившихся страховых организаций.

Поэтому ориентироваться при покупке только на внешние степени защиты бланка не стоит.

Индивидуальный номер каждого бланка

Индивидуальный номер на бланке – тоже не показатель подлинности. Все подделки полисов печатают как копии оригиналов, поэтому существует полис с таким же номером, который принадлежит настоящей страховой компании или находится на руках у страхователя. Простая проверка по номеру ничего вам не даст.

Электронный полис ОСАГО невозможно подделать

С 1 января 2017 года продажа электронных страховых полисов по закону стала обязательной услугой для всех страховых компаний. С одной стороны, это удобно и быстро, а с другой – предоставляет широкое поле для деятельности мошенников, которые часто остаются безнаказанными.

На просторах интернета ежедневно появляются поддельные сайты, которые используют логотипы и символику настоящих страховых компаний. Вопреки мифам, электронный полис ОСАГО подделать можно. Обманщики часто продают и высылают по электронной почте правленые оригиналы полисов в формате PDF с поддельными подписями и печатями.

Иногда компании, которые выступают в роли посредников, указывают в полисе неверные данные, которые делают его дешевле (например, занижают количество л. с.), а разницу от стоимости забирают себе. У вас на руках будет оригинальный полис, но в случае ДТП, выяснится, что он недействителен.

Как отличить поддельный полис ОСАГО

Несмотря на изобретательность мошенников, отличить поддельный ОСАГО можно. Существуют признаки подделки, знать их нужно все, чтобы в нужный момент у вас возникли хотя бы сомнения и вы остановили принятие поспешного решения о покупке. Проверять оригинальность нужно всегда по нескольким критериям.

Внешний вид

Страховой полис ОСАГО является официальным документом, который подтверждает заключение страхового договора. Оригинальные бланки печатаются на фабриках “Гознака” и имеют несколько степеней защиты:

• цветные защитные волокна на бумаге, которые светятся в ультрафиолете;
• выпуклый индивидуальный номер;
• водяные знаки с эмблемой “Российского союза автостраховщиков”;
• качественная типографская печать;
• на обратной стороне справа имеется металлическая полоска шириной 2 мм.

Несмотря на то, что оригинальный бланк еще не является гарантией подлинности полиса, отсутствие хотя бы одного из вышеуказанных признаков точно говорит о подделке.

Цена ниже ФЗ-40 (и сколько этот ФЗ указывает)

Стоимость обязательного страхования гражданской ответственности (ОСАГО) регулируется законом “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” от 25.04.2002 N 40-ФЗ. Это значит, что стоимость страховки не может быть ниже базовой ставки, перемноженной на коэффициенты. Значение базовой ставки определяется в зависимости от характеристик авто, которые потенциально влияют на вероятность причинения вреда и его размер.

Минимальный базовый тариф для легковых автомобилей физических лиц и ИП с 09.01.2019 составляет 2 746 руб при условии, что они не используются в качестве такси.

Чтобы узнать официальную стоимость своей страховки, вам нужно выяснить свой КБМ (скидка за безаварийность) по водительскому удостоверению или по данным собственника ТС. Зная реальную стоимость страховки, вы не попадетесь на уловки мошенников, которые предложат полис по “заманчивой” цене.

Не просят документы или просят неполный комплект

При оформлении страхового полиса впервые или в новой страховой компании у вас обязательно должны запросить копии следующих документов:

• паспорт страхователя/собственника;
• свидетельство на автомобиль или ПТС;
• водительские права.

Если вы имеете дело с мошенниками, то их будут интересовать только те данные, которые указываются в самом страховом полисе. Например, паспортные данные нужны для заполнения заявления на страховку, и, если у вас не попросили копию паспорта, это повод заподозрить обман.

При продлении уже действующего полиса, копии документов скорее всего не понадобятся.

Звонят не из вашей страховой компании

Если у вас заканчивается срок действия страховки, то вам могут позвонить представители других страховых компаний с предложением продлить полис. В 80% случаев это мошенничество, поскольку страховые компании звонят только своим клиентам. Задав несколько уточняющих вопросов, вы легко сможете прояснить для себя ситуацию.

Невозможно лично приехать за полисом

Одним из способов вывести обманщиков на чистую воду при оформлении страховки является ваше желание приехать за полисом лично. Если вам начнут говорить о том, что компания находится далеко и у них работает только курьерская служба, вероятнее всего вам пытаются продать фальшивку. Страхователь всегда должен иметь возможность по собственному желанию приехать и оформить полис в офисе страховой компании.

Сниженная базовая ставка в СК

Если вам пытаются продать полис по привлекательной цене и объясняют стоимость снижением базовой ставки, вы легко можете проверить эту информацию. Достаточно зайти на официальный сайт любой страховой компании, и там обязательно будет размещен документ с действующими тарифами по ОСАГО.

Проверка полиса по базе РСА

Проверить полис на подлинность можно по базе Российского Союза Автостраховщиков (РСА). Но следует помнить, что мошенники делают копии оригинальных бланков, поэтому на сайте будет информация о конкретном полисе. По базе можно проверить:

• подлинность бланка страхового полиса;
• сведения об автомобиле из полиса ОСАГО: vin, рег. знак;
• по vin номеру пробить наличие ОСАГО.

Если у вас возникли сомнения по поводу подлинности страховки, не спешите ее оплачивать. Информация на сайте обновляется один раз в сутки в 0:00. При хорошем раскладе вы сможете убедиться в действительности полиса по следующим признакам:

• на сайте будет обозначен статус “у страхователя”;
• сроки начала и окончания страховки будут совпадать на сайте и на бумажном бланке.

Номер агентского договора

У страхового агента, который собирается оформить вам полис, можно уточнить номер агентского договора. Зная его, можно проверить действительно ли в страховой компании числится такой сотрудник. Для этого достаточно зайти на официальный сайт компании и ознакомиться со списком партнеров.

Не совпадает название представителя СК

В самом низу бланка ОСАГО указывается наименование представителя страховой компании. Неважно, это может быть ООО или ИП, но название должно совпадать с агентским договором. Если это не так, то есть основания усомниться в подлинности полиса.

Отозванная лицензия

Если у страховой компании, которая оформляла вам полис ОСАГО, не было действующей лицензии на момент заключения договора, то страховка считается недействительной.

Как проверить е-ОСАГО на подлинность

Если вы решили воспользоваться услугой е-ОСАГО, то для того, чтобы защитить себя от подделок и проверить подлинность приобретаемого через интернет полиса, следуйте простым рекомендациям:

1. Заказывать полис можно только на официальных сайтах страховых компаний. Полный перечень данных интернет-ресурсов имеется на сайте РСА.
2. Если вам предлагают приобрести ОСАГО через интернет, воспользуйтесь базой РСА и проверьте по номеру бланка, у какого страховщика находится полис. Агент, который предлагает вам страховку, должен быть представителем именно этой компании.
3. На сайте РСА введите номер предлагаемого вам бланка и обратите внимание на поля “начало действия” и “дата продажи”. Они должны быть пустыми.

Не покупайте ОСАГО у посредников. Даже если они не “втюхают” вам подделку, то точно накрутят цену выше реальной.

Как обезопасить себя при покупке и не нарваться на мошенников

При покупке ОСАГО следуйте простым рекомендациям, чтобы не стать жертвой мошенников:

1. Оформляйте полис в официальном офисе страховой компании или хотя бы убедитесь в том, что страховщик предоставляет вам такую возможность.
2. При покупке внимательно изучите внешний вид полиса.
3. Если есть возможность, проверьте информацию о бланке на сайте РСА.
4. Перед покупкой полиса у курьера не стесняйтесь попросить его показать свои документы (паспорт и доверенность на право осуществления страховой деятельности). После этого позвоните в страховую компанию и уточните, работает ли у них такой сотрудник и действительна ли его доверенность.

В любом случае, если у вас возникают сомнения в подлинности документа и надежности страховщиков, не спешите заключать договор. Возможно, стоит обратиться в другую компанию.

Что делать, если купили подделку и обнаружили это до того, как попались инспектору: пошаговая инструкция

Если вы уже купили ОСАГО, но после самостоятельной проверки убедились в его подделке, не игнорируйте этот факт. Чтобы избежать неприятностей, следуйте простой инструкции:

1. Приобретите новый страховой полис, учитывая все рекомендации по защите от мошенничества.
2. С фальшивым полисом, как вещественным доказательством, обратитесь в полицию и напишите заявление, в котором укажите всю известную вам информацию о “липовых” страховщиках (адрес сайта, номера телефонов и т.д.).

Обращение в полицию до наступления страхового случая снимает с вас подозрение в преднамеренном использовании фальшивого документа. В случае, если мошенников удастся поймать, вы можете рассчитывать на возмещение ущерба.

Чем грозит поддельный полис ОСАГО, если не заметить вовремя подделку или просто проигнорировать

Если страховой полис ОСАГО оказался поддельным, но вы не успели вовремя принять соответствующие меры, то в случае ДТП, которое произошло по вашей вине, возмещать весь ущерб придется за собственные средства.

Кроме того, приобретение и использование поддельных документов является преступлением, за которое грозит наказание по статье 327 УК РФ.

Заключение

Желание сэкономить иногда имеет очень печальные последствия, поэтому не стоит гнаться за дешевой страховкой. Проявляя бдительность и осведомленность, вывести мошенников на чистую воду не так уж и сложно. Следуйте простым рекомендациям и будьте внимательны, это позволит вам избежать напрасных расходов и переживаний.

Верховный суд разрешил не возить распечатку электронного полиса ОСАГО

Сотрудники ГИБДД не вправе привлекать водителя за отсутствие бумажного полиса ОСАГО.

С противоречивым и неожиданным разъяснением выступил Верховный суд в своем недавнем Постановлении Пленума №20 от 25.06.2019 года.

В частности ВС РФ изложил свою позицию касаемо предъявления сотруднику ГИБДД бумажной «версии» полиса ОСАГО, если обязанность по страхованию исполнена водителем или владельцем автомобиля путем покупки электронной страховки е-ОСАГО.

Как по закону сейчас: нужна ли «бумажная» страховка е-ОСАГО?

То, что даже при наличии электронной страховки с собой нужно возить бумажную «серую» копию электронного полиса уже прочно вошло в привычку большинства водителей. До спорного разъяснения практически все без исключения юристы и суды толковали действующие нормативные акты следующим образом.

П. 2.1.1. ПДД устанавливает обязанность водителей транспортных средств иметь при себе как бумажный полис ОСАГО, так и «распечатанную на бумажном носителе информацию», которой можно подтвердить исполнение обязанности по страхованию ответственности.

Полный пункт правил без сокращений ниже.

Ответственность за нарушение данного требования установлена ст. 12.3 часть 2 КоАП РФ – а именно управление транспортом водителем, у которого при себе нет перечисленных в 2.1.1. документов. Штраф в этом случае составит 500 рублей или предупреждение.

Если же у водителя не просто нет документа, но и отсутствует страховка как таковая – ответственность наступит по ст. 12.37 КоАП РФ и будет наложена в виде штрафа в 800 рублей.

Что разъяснил Верховный суд?

В своем Постановлении Пленума ВС РФ отметил, что отсутствие у водителя «бумажного» варианта полиса в случаях, когда ответственность застрахована путем покупки полиса электронного ОСАГО, не может являться объективным составом правонарушения, которое предусмотрено ст. 12.3 КоАП РФ. То есть за отсутствие предусмотренных ПДД документов.

Полная цитата из п. 5 Постановления приводится ниже.

Говоря проще, инспектор ГИБДД не вправе требовать бумажный полис (в любом виде!), если у водителя есть действующее е-ОСАГО. В противном же случае, когда страховки нет совсем, ответственность будет наступать уже за езду без страховки.

А как же ПДД?

Опытные юристы слегка обескуражены – а как же быть с Правилами, которые прямо предписывают водителю возить «бумажный» вариант электронной страховки? Ведь мы уже процитировали их выше и никаких сомнений нет – сведения об электронной страховке водитель обязан иметь при себе!

Как оказалось, все несколько проще. Или сложнее – кому как.

Дословно в ПДД в п. 2.1.1 требование о наличии «бумажной версии» электронной страховки звучит как «…распечатанную на бумажном носителе информацию о заключении договора…». То есть, нет прямого требования возить с собой именно полис! По сути – это любая информация. Реквизиты полиса уже достаточны для исполнения этого пункта ПДД.

А уж проверить автомобиль на наличие активного полиса ОСАГО инспектор ГИБДД сможет без проблем и без предоставления бумажного полиса или иных сведений.

Что делать водителю?

Разъяснение ВС РФ внесло некий сумбур в сложившуюся и достаточно адекватную практику.

По сути, нет никакой проблемы в хранении при себе бумажного носителя со сведениями о том, что машина застрахована с помощью электронного ОСАГО. Даже копии электронного полиса – исполнение требований ПДД в этой части не займет много времени и не потребует финансовых затрат, максимально – распечатка 1 листа бумаги и вы не будете опасаться вольной трактовки правил ни ГИБДД, ни судами.

Но если по какой-то причине такого бумаги у вас нет, а инспектор угрожает штрафом – процитируйте ему Постановление Пленума ВС РФ и сообщите, что обязательно оспорите выписанный штраф в суде.

И мы полностью согласны, что застраховавший автомобиль электронным ОСАГО водитель не обязан чего-либо доказывать, но лучше всего руководствоваться пока что Правилами, а не рекомендациями ВС РФ. Право в РФ у нас не прецедентное, поэтому все мысли Пленума ВС РФ – это лишь рекомендации, а не обязательные указания. Хотя суды их часто и используют как таковые.

Если у вас остались вопросы – задайте их нашим автоюристам по телефону горячей линии ниже или попросите обратный звонок. Консультация бесплатная!

Нужна помощь юриста? Заполните форму ниже!

ОСАГО по-новому. Зачем Владимир Путин изменил правила страхования автомобилей

Фото © Агентство «Москва» / Кирилл Зыков

Практика индивидуального расчёта страховки для авто уже давно реализована в большинстве стран мира. Ездишь хорошо и без аварий? Держи скидку, бонусы, программу помощи на дорогах. Нарушаешь, разбиваешься, регулярно «тормозят» полицейские? Держи полис на 30 процентов дороже на три года. На Западе, например в США, такой подход позволяет гибко страховать машину либо только от угона, либо только от ДТП, либо от всего сразу, включая падение метеорита или конец света. Разумеется, «комплексная» страховка от всего и сразу дороже, однако по закону в США страховые компании обязаны предоставлять калькулятор полиса прямо на сайте.

Теперь такой же механизм заработает и в России. Страховщиков после внесения изменений обяжут поместить на сайт калькулятор страхового полиса, в котором подробно будут изложены условия договора: за какие услуги платит автовладелец, стоимость договора целиком, страховая премия агента и многое другое. Кстати, страховая премия, то есть размер суммы, которую зарабатывает страховщик за оказание услуг, будет ограниченна. В союзе страховщиков уже отреагировали на изменения в законопроекте. Как следует из пресс-релиза, размещённого на сайте Российского союза автостраховщиков, новая редакция закона позволяет продолжить курс на индивидуализацию тарифов по ОСАГО.

В прошлом году были внесены изменения в порядок определения коэффициентов КБМ и возраста/стажа. Вводится новый фактор для определения базового тарифа — фактор наличия грубых нарушений правил дорожного движения

Президент Российского союза автостраховщиков (РСА)

По словам президента РСА Игоря Юргенса, факторов, которые будут считаться грубым нарушением, сразу несколько.

Во-первых, это состояние опьянения, отказ от медицинского освидетельствования на состояние опьянения и если водитель скрылся с места ДТП. Эти обстоятельства могут учитываться страховщиками при заключении договора ОСАГО в течение года по окончании срока наказания

Президент Российского союза автостраховщиков (РСА)

Кроме того, по словам Юргенса, при определении базового страхового тарифа может учитываться наличие в течение года до заключения договора ОСАГО неоднократных нарушений: проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу и существенное превышение скорости — более чем на 60 км/ч. При этом такие нарушения могут учитываться только в том случае, если они зафиксированы не камерами.

С первого марта по 30 сентября 2020 года при покупке полиса без диагностической карты (техосмотра) страхователь будет обязан представить её в страховую компанию позже. Если он не сделает этого, в случае ДТП страховая будет иметь право взыскать с владельца машины полную компенсацию, выплаченную потерпевшему. Автоюрист Пётр Сорокин отметил, что за исполнением этой процедуры необходимо следить особенно пристально, поскольку не сделавших техосмотр и не предоставивших его в страховую компанию водителей могут обмануть мошенники, действующие под прикрытием крупных страховых фирм.

Виновнику аварии без техосмотра могут насчитать больший ущерб, чем есть на самом деле. Сделать это есть возможность у экспертов, которые за взятку увеличат сумму ремонта или восстановления, а менеджеры страховой по итогам взыскания с виновника увеличенной суммы могут получить бонусы вполне официальные, проведённые по всем бумагам

Юрист отметил, что конечным итогом могут стать сотни судебных разбирательств, из-за которых страховые компании могут обязать работать только с проверенными агентствами экспертизы. Это в свою очередь может повлечь за собой увеличение срока страховых выплат и удорожание полисов на 20–30 процентов.

В части положений, связанных с порядком оформления диагностической карты, поправки вступают в силу сразу после подписания президентом страны, остальное — через 90 дней после опубликования законопроекта. С этого момента, по словам страхового брокера Татьяны Фильченковой, у страховых компаний начнётся настоящая битва за клиентов, поскольку раньше условия для всех водителей были примерно одинаковы.

После того как ЦБ зафиксирует все условия для работы, можно будет проводить анализ предложений. Но, по моим ощущениям, крупные страховщики столкнутся с повышенной конкуренцией: во-первых, сейчас и так много онлайн-продуктов для страхования, во-вторых, нужно будет совершенствовать механизм продаж, предлагая клиентам наиболее гибкие инструменты и продукты. Навязывание страхования жизни, страховки на страховку и прочих услуг будет отображаться в онлайн-калькуляторах и напрямую будет влиять на сумму полиса

Процедурно страхование по ОСАГО не изменится — заявления в страховую на покупку полиса ОСАГО/каско по-прежнему можно подавать онлайн. Это касается не только обновления или оформления новых страховых полисов, но и любых автомобильных документов и услуг вообще. Ранее мы уже показывали подробную инструкцию о том, как именно оформлять документы на автомобиль во время действия периода самоизоляции.

Самое интересное, по словам страховых агентов, состоит в том, что крупным компаниям придётся полностью перерабатывать механизм ценообразования и по-новому смотреть на тарифы. Учитывать придётся сразу несколько особенностей. Во-первых, из-за ужесточения условий, по которым водителям будут продавать полисы с увеличенной стоимостью, клиентские базы страховщиков могут заметно уменьшиться.

Во-вторых, если в целях снижения рисков в стоимость полиса начнут принудительно включать «сомнительные» услуги, то после жалоб в ЦБ у страховой могут просто отозвать лицензию, а сама компания рискует обанкротиться ещё на этапе «разговоров среди водителей». В любом случае, рынок страховых услуг в России ждёт реформа, и от того, насколько страховщики будут честны перед государством и водителями, зависит дальнейшее развитие этого рынка в России.

Какая ответственность установлена за использование недействительного или поддельного полиса ОСАГО?

Полис страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОСАГО является обязательным для всех транспортных средств, эксплуатирующихся на территории РФ, независимо от гражданства владельца. Владелец полиса страхует свою ответственность в пределах 400 тыс. руб., если мы говорим о возмещении имущественного ущерба, и до 500 тыс. руб. при возмещении ущерба здоровью и жизни за каждого потерпевшего.

Поддельный полис ОСАГО недействителен, соответственно, ни о каком страховом возмещении ущерба при использовании недействительного полиса не может идти речи. Использование поддельного полиса влечет административную ответственность в виде штрафа. Кроме того, если вы подделываете полис в целях его использования, или изготавливаете поддельные бланки полисов ОСАГО для использования или сбыта, или используете заведомо подложные полисы ОСАГО, эти деяния характеризуются на основе Уголовного кодекса РФ. Давайте разберемся какая ответственность установлена за использование недействительного или поддельного полиса ОСАГО согласно законодательства РФ.

Поддельные и недействительные полисы ОСАГО

Страховая компания, с которой владелец транспортного средства в обязательном порядке заключает страховой договор ОСАГО (п. 1 ст. 4 и п. 7 ст. 15 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), выдает ему полис ОСАГО, который владелец транспортного средства должен постоянно иметь при себе и предъявлять по требованию сотрудников ДПС при проверке, согласно п. 2.1.1 ПДД, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 1090 от 23 октября 1993 г. Полис ОСАГО является документом строгой отчетности, оформляется на специальном бланке по установленной форме.

Закон № 40-ФЗ (п. п. «а» — «е») определяет исключительные случаи, при которых страхование гражданской ответственности не требуется для владельцев следующих транспортных средств:

• Транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч.
• Транспортных средств, не допущенных к участию в дорожном движении по своим техническим характеристикам
• Транспортных средств Вооруженных сил РФ, за исключением ТС, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ
• Прицепов к легковым автомобилям, принадлежащих гражданам
• Транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев застрахована в рамках международных страховых систем
• Транспортных средств, не имеющих колесных движителей, то есть с гусеничными, полугусеничными, санными и иными неколесными движителями

В каком случае полис ОСАГО могут признать недействительным?

Страховщик согласно п. 7.1 и 7.2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ несет ответственность за несанкционированное использование бланков страховых полисов, в том числе за передачу незаполненных или заполненных с искажением сведений бланков владельцу транспортного средства и обеспечивает контроль за использованием бланков страховыми агентами и брокерами.

Недействительными признаются страховые полисы ОСАГО, если, согласно п. 6 ст. 32.6, п. 4 ст. 32.8 Закона № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., Апелляционного определения Московского городского суда от 06 мая 2016 г. по делу № 33-17695/2016, Апелляционного определения Московского городского суда от 06 сентября 2016 г. по делу № 33-34138/2016, Апелляционного определения Московского городского суда от 20 апреля 2016 г. по делу № 33-9491/2016:

1. Они оформлены на бланках старого образца, не продленных в установленном порядке или не соответствуют установленной форме по иным причинам (п. 3 Указания БР № 4192-У от 14 ноября 2016 г.).
2. Полис оформлен на испорченном бланке (или утерянном страховщиком или похищенном у него).
3. Полис был выдан с нарушением порядка, например:
   • Полис выдан без заключения договора страхования или если факт заключения договора страхования не зафиксирован страховщиком, страховым агентом или брокером.
   • Если договор страхования заключен в электронном виде не через официальный сайт страховой компании.
   • Если такой же полис с теми же реквизитами оформлен на законных основаниях на другое транспортное средство или на другого владельца.
   • Если полис был выдан после приостановления или отзыва лицензии на страховую деятельность у страховщика.
4. Полис используется после признания договора страхования недействительным.

В каком случае полис ОСАГО признается поддельным?

Определение поддельного (фальсифицированного) документа дается в Методических рекомендациях, утвержденных ФССП РФ № 04-4 от 15 апреля 2014 г. Согласно этому источнику, подделкой считается незаконное изготовление официального документа.

Подделкой признается и полное изготовление фальшивого документа. Согласно судебной практике (см. Определение ВС РФ № 34-КГ15-10 от 06 октября 2015 г.), возможность наличия нескольких полисов ОСАГО с одинаковыми номерами исключена, поскольку полис ОСАГО является документом строгой отчетности.

Любой владелец автомобиля может проверить действительность своего полиса ОСАГО на сайте РСА (Российского союза автостраховщиков). На этом ресурсе можно найти данные о принадлежности данного полиса конкретному страховщику, о статусе бланка полиса и о заключенных договорах ОСАГО, в соответствии с п. 3 ст. 30 Закона № 40-ФЗ.

Если по данным автоматизированной информационной системы вы обнаружите факт недействительности вашего полиса, вы должны обратиться за получением разъяснений к страховщику, который выдал вам полис. Если разъяснений вы не получили, вы вправе обратиться в полицию для защиты ваших прав.

Какие правовые последствия предусматривает законодательство в случае использования недействительного или поддельного полиса ОСАГО?

Если наступает страховой случай и выяснится, что виновник ДТП имеет недействительный полис ОСАГО, страховщик на законных основаниях откажет в страховом возмещении причиненного вреда потерпевшей стороне. В этом случае виновник ДТП не освобождается от ответственности и должен будет возмещать причиненный вред за счет собственных средств.

Однако, если выяснится, что бланк полиса ОСАГО был использован несанкционированно, то есть владелец транспортного средства получил чистый или заполненный бланк полиса ОСАГО, но у страховщика факт заключения соответствующего страхового договора не был зафиксирован должным образом или страховщик получил искаженные сведения об условиях договора ОСАГО, которые внес в полис, страховщик будет должен за счет собственных средств возместить причиненный вред в порядке, установленном Федеральным Законом № 40-ФЗ для осуществления страхового возмещения. Таким образом осуществляется ответственность страховщика за несанкционированное использование бланков страховых полисов.

Если же бланки полисов ОСАГО были похищены, о чем страховщик заявил в полицию до наступления страхового случая, страховщик не несет страховой ответственности за возмещение вреда в соответствии с п. 7.1 ст. 15 Закона № 40-ФЗ.

Водитель, страховой полис которого недействителен, несет административную ответственность за неисполнение установленной обязанности по страхованию гражданской ответственности, а также за управление автомобилем при заведомо отсутствующем страховом полисе ОСАГО в виде штрафа в размере 800 руб. (см. ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ). Кроме того, за подделку страхового полиса с целью его использования, за изготовление поддельных полисов ОСАГО для использования и сбыта и за использование заведомо подложного полиса ОСАГО предусмотрена уголовная ответственность по статье 327 УК РФ.