Чем отличается страховой полис от договора страхования?

ОМС и ДМС — основные отличия

Что такое добровольное медицинское страхование?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид персонального страхования, которое предусматривает получение медицинской помощи в заранее определенных лечебно-профилактических учреждениях по выбранной страховой программе.

Объем получаемых медицинских услуг и список медицинских учреждений зависят от доступной страховой программы.

Система добровольного медицинского страхования направлена на оказание медицинских услуг в наиболее оптимальные сроки (без очередей) и в необходимом застрахованному лицу объеме.

Также, при необходимости, полис ДМС может быть оформлен для покрытия только критических заболеваний, требующих дорогостоящего лечения.

Страховая премия оплачивается из средств Страхователя (работодателя, Застрахованного).

Что такое обязательное медицинское страхование?

Обязательное медицинское страхование позволяет гражданину РФ получать бесплатные медицинские услуги в соответствии установленным законом стандартам при возникновении страхового случая (нарушении здоровья).

Оплата лечения по полису ОМС осуществляется страховой медицинской организацией, финансируемой фондом обязательного медицинского страхования (Федеральный бюджет). В соответствии с законом РФ, работодатель обязан ежемесячно осуществлять отчисления в фонд обязательного медицинского страхования.

Качество предоставляемых медицинских услуг, как правило, зависит от уровня и специфики работы медицинского учреждения, а покрытие рисков не всегда предусматривает оказание сопутствующих (немедицинских) услуг (оплата проезда до медицинского учреждения, возмещение средств на покупку лекарственных препаратов и т.д.).

Полис ОМС можно оформить только для граждан РФ, либо лиц, имеющих вид на жительство в РФ.

Чем полис ДМС отличается от полиса ОМС?

Условия заключения и расторжения договора рег­ла­мен­ти­ро­ва­ны Гражданским кодексом РФ.

Условия оказания медицинских услуг рег­ла­мен­ти­ро­ва­ны Законо­да­тельством РФ.

Какие преимущества дает полис ДМС гражданину России?

Для взрослых

Позволяет лечиться в частных (платных) медицинских учреждениях. Полис может оформить гражданин любой страны (могут предусматриваться ограничения, зависящие от конкретной страховой компании). Страховка действует на территории определенной административной единицы – субъекта РФ, отдельного населенного пункта или региона.

В зависимости от страховой компании, договор может предусматривать лечение любых заболеваний (в т.ч. покрытие серьезных – онкология, диабет, СПИД и т.д.).

Для детей

Как правило, стандартный договор добровольного медицинского страхования детей с минимальным набором рисков и услуг предусматривает лечение типичных для ребенка заболеваний.

Страховка для детей от 1 года, в зависимости от условий договора страхования, помимо стандартных услуг может покрывать:

• наблюдение персональным врачом — педиатром (в т.ч. другим необходимым специалистом), обслуживание на дому;
• сбор анализов и инструментальные исследования (включая обслуживание на дому);
• плановые прививки;
• диспансеризация для поступления в школу или детский сад, а также прохождение других медосмотров с оформлением необходимых справок и заключений;
• физиотерапевтические процедуры в медицинском учреждении и на дому (включая массаж, ЛФК и т.д.);
• оформление справок, больничных листов для родителей и т.д.

Для беременных и рожениц

Программы страхования беременных могут предусматривать или полное ведение беременности или страхование только родов, а также покрывать сразу оба вида этих услуг. Объем услуг в разных страховых компаниях может разниться, но, зачастую договором ДМС для беременных предусматривается:

• первичные и повторные консультации врачей-специалистов (в т.ч. на дому);
• закрепление за персональным акушером-гинекологом на весь срок беременности;
• лабораторная диагностика — анализы крови, мочи, мазки и т.д., а также инструментальные исследования — УЗИ, ЭКГ, рентген, углубленная и инвазивная диагностика по медицинским показаниям;
• пребывание в одноместной палате или в палате повышенной комфортности;
• эпидуральная анестезия при родах (при согласии застрахованного лица);
• мероприятия по сохранению беременности, в т.ч. госпитализация по предписанию врача;
• оформление необходимых справок, листков нетрудоспособности и прочей медицинской документации в сжатые сроки.

Какие законодательные и нормативно-правовые акты обеспечивают защиту прав обладателя полисов ДМС и ОМС?

Ответственность мед. учреждений

Согласно Федеральному Закону №323 от 21 ноября 2011 года, все виды медицинских учреждений, расположенные на территории Российской Федерации, а также медицинские и фармацевтические работники несут административную и уголовную ответственность за нанесение вреда здоровью и жизни пациентам:

«Вред, причиненный жизни и (или) здоровью граждан при оказании им медицинской помощи, возмещается медицинскими организациями в объеме и порядке, установленных законодательством Российской Федерации.»

«Возмещение вреда, причиненного жизни и (или) здоровью граждан, не освобождает медицинских работников и фармацевтических работников от привлечения их к ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации.»

В соответствии со ст. 15 и ст. 1085 ГК РФ, застрахованный имеет право на материальную компенсацию и бесплатное оказание услуг при причинении ему вреда в медицинском учреждении:

«Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.»

«При причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.»

Как купить полис ДМС онлайн?

Оформить заявку на расчет полиса ДМС можно на нашем сайте в режиме онлайн. Для этого необходимо заполнить соответствующую форму.

Также, подходящую страховую программу можно подобрать с менеджером, позвонив на бесплатную горячую линию: 8 (800) 350-15-56, или по одному из номеров телефона:

• в Москве: +7 (499) 350-15-56
• в Санкт-Петербурге: +7 (812) 930-53-56

Что покрывает полис ОМС

Оформление ОМС онлайн

Автовладельцы интересуются: КАСКО и ОСАГО — в чем разница, каковы отличия полисов и что выбрать? Как расшифровать?

Большинство начинающих автовладельцев и тех, кто только мечтает о покупке своего автомобиля, слышали о таких документах, как полисы страхования КАСКО и ОСАГО.

Многие из них задаются вопросом, что же из этих предложений страховых компаний лучше?

Ответом на этот вопрос послужит сравнение указанных страховых полисов и выявление ситуаций, при которых уместно использовать тот или иной вариант.

КАСКО и ОСАГО — определения

Для начала разберемся в том, что означают данные понятия, как расшифровывается КАСКО и ОСАГО, в чем разница:

ОСАГО является аббревиатурой, которая расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Она помогает виновнику ДТП не тратить деньги из собственного кошелька для компенсации нанесенного ущерба пострадавшему.

Эту процедуру возьмет на себя страховая компания, в которой приобретался полис.
КАСКО представляет собой добровольное страхование материального имущества, коим в данной ситуации является транспортное средство.

Оформление договора происходит строго на добровольных началах и допускает подбор наиболее оптимальной программы страхования среди широкого ассортимента предложений на рынке страхования.

Автомобильная страховка, что нужно обязательно и что выбрать?

Как уже было сказано выше, основным отличием является то, что обязательным на государственном уровне является именно полис ОСАГО. Страховая политика КАСКО направлена на защиту материальной собственности, которой в данном случае является автомобиль.

Моторное страхование

Моторным страхованием зачастую называют совместный пакет КАСКО + ОСАГО. Нередко оформление обоих полисов происходит в одной и той же страховой компании

Полис ОСАГО

Договор страхования ОСАГО обладает следующими особенностями:

• он является публичным, что обязывает страховые компании обеспечивать полисами страхования всех лиц, заинтересованных в приобретении страховки.
• Каждый владелец авто обязан по закону оформить полис автогражданской ответственности.
• Не застрахованный автомобиль запрещается эксплуатировать на дорогах. Максимально допустимый срок для заключения договора со страховщиком — 10 дней с момента получения авто в собственность

Полис КАСКО

В договоре добровольного страхования отражается следующая информация:

• сведения об автовладельце, а также о выгодополучателе и страхователе при их наличии. Плюс данные о водителях, допущенных к управлению.
• Полные данные, касающиеся автомобиля и его опознавательных знаков, таких как идентификатор.
• Регионы действия полиса. В некоторых случаях договоры покрывают не только РФ, но и ближнее зарубежье, такое как страны СНГ.
• Список страховых случаев, от которых страхует полис.
• Максимальная страховая сумма и ограничения по выплатам в тех или иных ситуациях.
• Срок действия договора.

Два полиса — разная защита

Многие автовладельцы, которые впервые задумываются о приобретении страховки после покупки автомобиля, хотят определиться, что же будет лучше — оформить ОСАГО без КАСКО или наоборот?

Например, ОСАГО помогает возместить ущерб потерпевшей стороне, а КАСКО позволяет застраховать автомобиль от угона, поломок или хищения.

Чем отличаются?

Рассмотрим основные отличия договоров обязательного и добровольного страхования:

первое и основное отличие заключается в том, что именно является объектом страхования в том и другом случае. Для ОСАГО это ответственность водителя. Следовательно, при возникновении ДТП страховая компания проведет выплаты только пострадавшей стороне, сняв ответственность с виновника происшествия, у которого есть полис ОСАГО.

Говоря проще, выплата идет другому водителю. Если же смотреть с позиции потерпевшего автовладельца, то он получает компенсацию у страховой компании, чей полис оформлен у виновника. При этом не имеет значения наличие или отсутствие страхового полиса ОСАГО у пострадавшей стороны.

Страхование КАСКО занимается возмещением материального ущерба, а именно автомобиля владельца полиса. В этой ситуации кто прав, а кто виноват, не важно.

С одной стороны, больше преимуществ у КАСКО, но на практике гораздо спокойнее, когда не приходится самостоятельно раскошеливаться на чужую разбитую машину.
Страхование автогражданской ответственности позволяет застраховать только риски, связанные с возникновением неприятных ситуаций на дорогах. В то же время КАСКО дает возможность защитить автомобиль от прочих неприятностей, среди которых действия животных и птиц, результаты действий третьих лиц, несчастные случаи, хищение и прочие страховые случаи, не предусмотренные государственной программой страхования ОСАГО.

Поэтому при возникновении таких страховых случаев предпочтительнее останавливать выбор на КАСКО.
Следующий пункт сравнения — стоимость оформления каждого полиса. Здесь первое место неизменно занимает страхование автогражданской ответственности.

Тарифы на него устанавливаются на законодательном уровне, что не дает страховым компаниям вносить свои коррективы. В свою очередь страховые программы КАСКО варьируются в своей стоимости в зависимости от страховщика и тех факторов, на которые он предпочитает обращать внимание при выдаче полиса.

Особенно ярко это отслеживается на возрасте страхователей. Чем моложе клиент, тем меньше у него опыта вождения, и тем более высокие тарифы использует страховая компания.
Еще одно существенное отличие заключается в максимальном размере страховых выплат по полисам КАСКО и ОСАГО. В случае автогражданки максимальная сумма, как и тарифы, фиксированная и составляет не более 400 тысяч для покрытия ущерба за автомобиль.

При добровольном материальном страховании верхним порогом страховой выплаты становится стоимость самого автомобиля, которую страховщик возмещает в случае угона или «тотала».
Если происходит компенсация по полису ОСАГО, в большинстве ситуаций происходит калькуляция суммы с оглядкой на износ автомобиля. Если обращаться к КАСКО, то страховые компании могут как учитывать износ, так и предоставлять своевременный ремонт авто.

В данном случае сложно дать однозначный ответ, что будет более предпочтительным для автовладельца.
Программа обязательного страхования ОСАГО представляет собой единую систему страхования, построенную по принципу, определенному законодательно. В отличие от нее полис КАСКО более гибок в своих изменениях, поскольку предоставляет клиентам больше предложений.

В них можно поменять стоимость договора за счет франшизы, оплаты всего половины стоимости договора при отсутствии страховых случаев за период действия полиса.

Оформление полисов

Для оформления полиса КАСКО необходимо выполнение следующих действий:

предоставление самого объекта на предстраховой осмотр. Это необходимо для общей оценки состояния автомобиля, выявления повреждений и степени износа.

Исключение составляют только полностью новые ТС, вышедшие с завода и купленные у официального дилера или в автосалоне.

Приобретение полиса ОСАГО требует, чтобы автовладелец предоставил следующую информацию:

• технические сведения об автомобиле, включая его мощность, марку, возраст и т. д.
• Сведения о владельце ТС и всех лицах, которые допущены к управлению автомобилем. Они в дальнейшем будут внесены в договор, и это избавит от проблем при проверке документов, если за рулем не владелец авто.

Что лучше?

Данная дилемма возникает во время раздумий о том, какой полис приобретать, и каким из них лучше пользоваться. Обычно именно сравнивать две программы не совсем корректно, поскольку они имеют достаточно разные особенности.

Вместе же они могут составить общее «моторное» страхование, которое позволит защитить машину и права водителя практически в любой ситуации.

Если у автовладельца имеются на руках оба полиса, то он имеет выбор из 2х вариантов:

допустим, что водитель невиновен в случившемся ДТП. Тогда он может в равной степени воспользоваться как КАСКО, так и ОСАГО.

Если его договор материальной страховки подразумевает ремонт на СТО, предпочтительнее выбрать его, дабы не терять средства по причине износа транспортного средства при получении выплаты по ОСАГО.

Опять же, обращение по полису КАСКО за компенсацией увеличит стоимость полиса при следующем оформлении страховки (о том, как рассчитать стоимость страховки, читайте здесь). При этом компенсация по ОСАГО сохранит скидки для полиса добровольного страхования.

Поэтому в случае небольших поломок лучше будет воспользоваться ОСАГО.
Для виновной стороны остается только один выбор — получение компенсации ущерба по КАСКО. Дело в том, что выплаты по автогражданке осуществляются только в пользу пострадавшего водителя.

И уже он имеет возможность выбирать между КАСКО и ОСАГО, в отличие от виновника ДТП.

Выплаты по КАСКО и ОСАГО

Размер компенсаций и в одном, и в другом полисе зависит от максимальной страховой суммы и величины причиненного ущерба. Для ситуаций, когда страхуется гражданская ответственность, максимальная величина выплат при причинении ущерба здоровью составляет 500 тысяч рублей, при повреждении автомобиля — 400 тысяч рублей.

В договоре КАСКО в качестве максимальной страховой суммы прописывается стоимость застрахованного автомобиля. Стоит учитывать, что при оформлении Европротокола максимальная величина выплат составляет 50 тысяч рублей.

Просмотрим видео по данной теме:

Можно ли получить выплаты по обоим полисам одновременно

Нет, делать этого нельзя и это уголовно наказуемо, поскольку может быть расценено как мошенничество. Если делается выплата по КАСКО при ДТП пострадавшей стороне, то страховая компания проводит выплаты, но при этом запрашивает средства у компании страховщика, чьими услугами пользуется виновник.

Стоимость

Наиболее популярным за последнее время было оформление договора страхования на новые автомобили. Оформление полиса ОСАГО проходит с учетом следующих показателей:

• тип автомобиля или иного транспортного средства, а также статус клиента — физическое или юридическое лицо и т. д.;
• на какой территории зарегистрировано ТС, и где заключается договор. Это связано с различной величиной тарифной ставки для разных регионов;
• водительский стаж автовладельца, плюс его возраст.

Поскольку в КАСКО объектом страхования является именно автомобиль, то в качестве основных параметров для подсчета используются такие показатели, как возраст автомобиля, его стоимость, полнота списка страховых случаев и других показателей.

Полезное видео

Просмотрим видео по данной теме:

Вопросы оптимального автомобильного страхования давно волнуют водителей и собственников транспортных средств. Статистика показывает, что наиболее безопасный для финансового состояния водителя вариант — приобрести полис и обязательного страхования автогражданки, и добровольного страхования имущества.

В дальнейшем это упростит решение проблем, связанных с повреждением или угоном авто.

Страховой полис и ковернот

Обратившись в страховую компанию с намерением заключить договор страхования, важно помнить о некоторых особенностях. После того как договор заключен, вам на руки выдается ковернот, который затем меняется на страховой полис. О том, что собой представляет страховой полис и ковернот и какою юридической силой они обладают, и пойдет речь в нашей статье.

Что такое страховой полис?

Страховой полис – документ, подтверждающий право на получение услуг или возмещение убытков, при наступлении страхового случая. Где же можно получить страховой полис? Этот документ выдается страховщиком (страховой компанией) страхователю (физическому лицу, с которым подписан договор страхования).

Страховой полис сочетает в себе три важнейших компонента:

• подтверждает факт того, что со страховой компанией заключен договор;
• выражает согласие страховщика, предоставить необходимые услуги при наступлении страхового случая;
• придает договору письменную форму.

Третий же компонент, в отдельных видах страхования (страхование багажа), это единственный документ, которым можно подтвердить закрепленные между сторонами договоренности. В таких полисах помимо личной информации и основных положений, на оборотной стороне содержатся основные пункты договора.

Поверяем заполненные поля!

Получив на руки страховой полис, не поленитесь проверить правильность его заполнения. Обнаружившиеся неточности в будущем могут доставить страхователю немало проблем. В зависимости от типа полиса число полей, обязательных для заполнения может колебаться. Но чаще всего в нем содержится следующая информация:

• название документа;
• юридические данные страховщика (название организации, адрес, реквизиты);
• объект страхования;
• страховая сумма;
• сумма страхового взноса, срок и порядок ее внесения;
• дополнительные условия;
• особо важные правила страхования;
• данные выгодоприобретателя
• подписи сторон.

Важно и то, что в полисе должна быть указана ссылка на действующие правила страхования, на основе который действует данный документ.

Такие разные

Существует огромное количество разновидностей страховых полисов в зависимости от типа страхования:

• медицинское страхование (ОМС, ДМС);
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей (ОСАГО);
• добровольное страхование автомобилей (КАСКО);
• страхование имущества;
• страхование жизни;
• страхование предпринимательского риска;
• страхование от болезней и несчастных случаев;
• пенсионное страхование;
• страхование туриста.

На этом список полисов, которые существуют на рынке, не ограничивается, но наглядно показывает, что для каждого вида страхования разработан свой бланк страхового полиса. Все они отличаются между собой по следующим критериям:

• размер;
• дорогая бумага;
• водяные знаки, различной степени защиты;
• цветооформдение;
• обязательная информация;

Такое разграничение связано с тем, что для каждого вида страхования требуется определенный набор основной информации, которая фиксируется в страховом полисе. Каждый тип полиса имеет свои защитные знаки, подтверждающие его подлинность.

Полис как паспорт

Страховой полис можно сравнить с паспортом: чтобы получить нужную услугу достаточно предъявить полис. В ряде случаев требуется предъявление дополнительных документов, подтверждающих наступление страхового случая или требующих удостоверения личности. Но вместе с тем с собой точно не нужно иметь договора со страховой компанией, приложений к договору и другие документы, подписываемые при заключении соглашения со страховой компанией.

Здесь трудность может состоять вот в чем: заключив договор страхования, человек уже дословно может и не вспомнить правила страхования. А это влечет за собой ответственность за невыполнение взятых на себя обязательств. То есть: нужно направить уведомление о наступлении страхового случая, а куда в какие сроки и что нужно делать человек просто не помнит. Поэтому если эти условия не прописаны в самом полисе, можно потребовать, чтобы их выдали в виде дополнительного приложения, которое называется «Правила страхования». Тогда, имея на руках эти два документа, вы всегда сможете отстоять свои права.

Ковернот: что это и зачем нужен?

После того как вы подписали договор со страховой компанией, вам на руки выдается ковернот. Это документ, в котором прописаны основные положения самого договора. Ковернот подтверждает факт заключения договора, но по сути юридической силы в отношении тех обязательств и прав, прописанный в самом договоре страхования, не имеет.

То есть, по коверноту страховая компания никакой юридической ответственности не несет. Этот документ носит только информационный и уведомительный характер. Поэтому получив ковернот, вам нужно в установленный срок, обменять его на страховой полис. Для этого нужно обратиться в свою страховую компанию. А вот уже по страховому полису, вы вправе требовать оказание указанных в договоре услуг.

Заключая договор со страховой компанией нужно быть очень внимательным и заранее информационно подготовленным. Так, вы сможете не просто плыть по течению, как вам скажет страховщик, а ясно представлять, для чего необходим тот или иной документ. Это позволит в будущем, при наступлении страхового случая, быть уверенным, что сможете получить все положенные средства или услуги.

Чем отличается страховой полис от договора страхования?

Вопрос соотношения страховой суммы и страховой стоимости в имущественном страховании и страховании грузов, в частности, нередко становится причиной разногласий между страхователем и страховщиком, причем в подавляющем большинстве случаев эти разногласия разрешаются в судебном порядке.

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» хорошо знакомы страховщикам и их представителям, и практически не понятны большинству страхователей. Анализируя условия договора страхования и ожидания страхователей относительно размера страхового возмещения, можно заключить, что вышеуказанные понятия отождествляются страхователями.

Разберемся в чем же разница этих двух понятий

Суть страхования предельно проста и сводится к тому, что если наступил страховой случай, определенный договором страхования и/или правилами страхования, страхователь (или выгодоприобретатель) должен получить страховое возмещение в том размере, который установлен страховым договором.

Тем не менее, при получении страхового возмещения, страхователь может заметить, что выплата не отвечает его ожиданиям. Получая страховое возмещение в меньшем размере, чем прописано в договоре страхования, страхователь обращается за защитой своих прав и интересов в суд, мотивируя необходимый размер исковых требований суммой, пропечатанной в тексте договора страхования или указанной непосредственно в полисе страховщика и к своему удивлению получает встречный иск о признании договора страхования ничтожным полностью или в части.

После тщательного рассмотрения выходит, что в договоре страхования стороны согласовывают страховую сумму, при этом о страховой стоимости имущества умалчивается. Самое время разобраться — в чем же заключаются отличия этих двух понятий.

Страховая сумма – лимит (предел, верхняя граница) ответственности страховщика — максимальная сумма, которую он должен будет выплатить если произойдет страховой случай.

Страховая стоимость – это действительная стоимость застрахованного имущества в момент заключения договора страхования с привязкой к территории – стоимость имущества устанавливается по месту его нахождения (иными словами это рыночная стоимость).

Очевидно, что эти две цифры могут не совпадать. Как раз в вопросах соотношения страховой суммы и стоимости возникают разногласия, перетекающие в судебную плоскость.

Идеальная ситуация – если сторонами в рамках договора согласованы и страховая сумма и страховая стоимость застрахованного имущества. Однако на практике в договорах все чаще встречается только страховая сумма.

Возникает вопрос: почему с большой долей вероятности можно утверждать, что в ситуации, когда в документах зафиксирована только одна цифра, то это именно страховая сумма? Ответ прост — страховая сумма — это обязательное условие договора страхования (в ее отсутствие договор будет считаться незаключенным), в то время как, если договор составлен без указания страховой стоимости, то он имеет право на существование.

Последствия занижения или завышения страховой суммы

И завышение, и занижение страховой суммы влекут за собой последствия. В ситуации, когда страховая сумма выше действительной – договор страхования ничтожен в части этого превышения. В ситуации обратной – имеет место неполное имущественное страхование, убытки будут возмещены частично (пропорционально отношению страховой суммы к стоимости). Отсюда и встречный иск страховой компании, на который мы указывали выше.

Точку в разрешении спора может поставить, например, товароведческая экспертиза, правда если остатки имущества после наступления страхового случая позволяют ее провести, или на руках страхователя имеется документальное подтверждение стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Что делать страхователю, когда в договоре страхования отсутствует страховая стоимость?

Но что делать страхователю в случае, когда в договоре страхования обнаруживается полное отсутствие страховой стоимости, а застрахованное имущество уже исчезло в неизвестном направлении или уничтожено без возможности восстановления (например – застрахованный груз полностью уничтожен огнём в результате произошедшего пожара).

В таких ситуациях события могут разворачиваться не в пользу страховщика. С одной стороны, как уже было сказано ранее, законодатель установил запрет на обогащение недобросовестных страхователей за счет страховщика – договор страхования в размере страховой суммы, превышающей страховую (действительную) стоимость имущества — ничтожен. С другой стороны, закон дает право страховщику (именно право, а не обязанность) осмотреть страхуемое имущество перед его страхованием, а при наличии сомнений в добросовестности контрагента – провести экспертизу и установить действительную стоимость объекта страхования. Выбор — воспользоваться своим правом или пренебречь, остается за страховщиком.

Суды при урегулировании споров, связанных с исполнением договоров страхования, чаще всего, благосклонны к страхователям и руководствуются простым принципом – в ситуации, если сторонами договора не согласована страховая стоимость имущества, а страховщик перед страхованием не заявил о несоответствии страховой суммы страховой стоимости, а также не предоставил суду доказательств умышленного введения его в заблуждение страхователем – он обязан произвести выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, установленной договором.

В судебной практике все же встречаются примеры, когда страховщику удается доказать недобросовестность страхователя и как следствие ничтожность договора страхования полностью или в части. Но в большинстве своем практика категорична – в отсутствие веских доказательств введения страховщика в заблуждение, решение с большой долей вероятности будет вынесено не в пользу последнего.

© Независимое агентство сюрвея и аджастинга

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Турбизнес , 5 апреля 2001 г.

Вопрос из практики

— В чем различие между договором страхования, страховым полисом, страховым свидетельством и страховым сертификатом?
— Договор страхования — это документ, регламентирующий отношения между страховой компанией (страховщиком), тем, кто платит страховые взносы (страхователем) и лицом, в пользу которого заключен договор страхования (застрахованным лицом). Договор страхования является юридическим документом, регламентирующим права и обязанности сторон в процессе страхования. Гражданский кодекс РФ устанавливает жесткие нормы действительности договора страхования. В частности то, что он должен быть составлен в письменной форме.
Заключение договора страхования осуществляется на основании письменного или устного заявления страхователя. При заключении договора страхования стороны (страховщик и страхователь) договариваются по всем существенным условиям договора, в том числе:
— об объекте страхования (медицинские расходы, непредвиденные расходы во время поездки, невозможность совершить поездку и т.п.);
— о характере события, при наступлении которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату (острое заболевание, несчастный случай, кража документов, задержка или утеря багажа перевозчиком, задержка рейса, невозможность совершить поездку и т.п.);
— о размере страховой суммы;
— о сроке и территории действия договора;
— о застрахованном лице и выгодоприобретателе.
Страховые полис, свидетельство, сертификат и даже квитанция допускаются Гражданским кодексом РФ к использованию в качестве документов, подтверждающих факт заключения договора страхования. Они могут выдаваться страхователю взамен договора страхования и должны соответствовать его существенным условиям. Эти документы могут иметь типовую форму.

Феликс БЕРУЛЬ, начальник отдела страхования в туризме СГ «Спасские ворота»

Вся пресса за 5 апреля 2001 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право

Страховой полис. Что это такое?

Слова «страховой полис» сегодня известны каждому, сокращенно его называют страховкой. Он есть у автомобилистов, профессиональных спортсменов, у многих домовладельцев. У всех есть полис медицинского страхования. Статья расскажет о том, что должен содержать полис, чем он отличается от договора и как понять, правильно ли он оформлен?

Страховой полис. Что это такое?

Статья 940 ГК РФ гласит, что любой договор страхования заключается в письменной форме. Это документ, который отражает полное согласие подписывающих его сторон: страховщика и страхователя (застрахованного лица) (подробнее об этих терминах). Возможно оформление договора и в виде страхового полиса.

Страховой полис (в переводе с английского «insurance policy» – правила (политика) страхования) – это документ, который подтверждает заключение договора страхования (является его юридическим доказательством). По сути, это специфическая форма договора в отрасли страхования. Он выдаётся страхователю на основании его письменного или устного заявления после заключения договора и содержит его основные условия. Полис может быть представлен в виде документа свободного образца (свидетельства, сертификата или квитанции), форма которого разработана страховщиком (ассоциацией страховщиков) или в виде документа по форме, установленной законодательно. Обычно это именной документ, но в ряде случаев допускается его выдача на предъявителя.

Что должен содержать полис?

В полисе, как в самостоятельном документе, обычно указываются следующие данные:

• Наименование документа;
• полное наименование страховщика с указанием юридического адреса, контактных телефонов и банковских реквизитов;
• наименование страхователя: юридического лица или физического лица (ФИО) с указанием адреса;
• застрахованное лицо (в личном страховании);
• выгодоприобретатель;
• что подлежит страхованию (жизнь и здоровье, имущество или ответственность) – объект страхования;
• перечень страховых событий – страховые риски;
• страховая сумма, в пределах которой страховая компания производит выплату;
• размер страхового взноса – платы за страхование;
• срок действия полиса;
• дата, с которой действует страховая защита;
• подписи сторон с указанием доверенности сотрудника страховой компании, уполномоченного подписать договор.

Последняя позиция очень важна. Если полис подписан лицом, не имеющим доверенности, договор может быть признан недействительным. В страховом полисе может быть раздел «Особые условия». В него вносятся изменения (дополнения) к стандартным условиям договора. Обычно это влечет за собой повышение стоимости страхования.

Виды полисов

Полисы соответствуют определенному страховому продукту. Имущественные делятся на полисы каско, страхования недвижимости, грузов, домашнего имущества, товаров в обороте или на складе и так далее. К личному страхованию относятся полисы ДМС, от несчастного случая и страхования жизни. В добровольных видах дизайн полиса разрабатывает страховщик в соответствии со своим брендом. Но по сути, они мало отличаются друг от друга, так как существуют требования закона о том, какие разделы должен полис содержать.

«Коробочный» полис

Сегодня на рынке существует много комбинированных продуктов, они называются «коробочные» и предполагают страхование физических лиц. Это означает, что один документ объединяет несколько видов страхования. Один такой полис может почти полностью удовлетворить потребности гражданина в страховой защите.

Обычно в «коробки» входит страхование имущества (квартиры, дачи, жилого дома), защита самого страхователя и его семьи от несчастного случая и гражданская ответственность страхователя, например, перед соседями (пролив и пр.). Особенность «коробочного» полиса в том, что условия страхования в нем стандартизированы. Изменить их невозможно, потому что страховая премия рассчитана именно для них.

Генеральный полис

С этим видом документа больше знакомы страхователи – юридические лица. Он практикуется в страховании грузов (статья 941 ГК РФ). Обычно по нему страхуют регулярные поставки оборудования, товаров и любых других грузов. Такой полис-договор обычно заключается на год. В нем оговариваются все условия страхования, характер грузов, условия и вид транспортировки и так далее. В дальнейшем страхователь обязан лишь представлять страховщику определенные документы на каждую перевозку.

Полис коллективного страхования

Такой полис тоже оформляют при страховании юридического лица. Как правило, он является не основным документом, а лишь приложением к договору коллективного страхования от несчастного случая или ДМС. В страховании от несчастного случая полис содержит следующие сведения:

• наименование страхователя;
• количество застрахованных сотрудников;
• общую страховую сумму по договору;
• срок действия;
• ответственность страховщика.

В ДМС такой полис может содержать поименный список застрахованных работников, прикрепленных для медицинского обслуживания к одному лечебному учреждению. В нем указывается срок действия договора, перечень услуг, которые страховщик обязуется оплатить и индивидуальные страховые суммы. Копия полиса обычно передается в ЛПУ (лечебно-профилактическое учреждение). При этом застрахованным лицам индивидуальные полисы иметь необязательно.

Полисы обязательного государственного страхования

Обязательные полисы имеют единый стандарт оформления, как, например, полис ОСАГО или ОМС.

Сегодня пассажиры любого вида транспорта – воздушного, морского или общественного наземного (включая маршрутное такси) – автоматически получают страховую защиту. Это инициатива, закреплённая на законодательном уровне. Страховым случаем считается травма, полученная пассажиром во время поездки. Полисом является проездной документ – билет. Стоимость страхования уже заложена в цену проезда.

Немногие знают, что билет в автобусе, троллейбусе, трамвае или маршрутке – это возможность получить страховое обеспечение в случае травмы в транспорте. В маршрутном такси многие вообще им пренебрегают. И напрасно! Что дает обычный билет? Он является доказательством того, что пострадавший пассажир ехал именно на этом автобусе, именно в этот день и час. Номера билетов ежедневно фиксируются и закрепляются за определенным транспортным средством. На это стоит обратить внимание пассажиров – льготников, потому что чаще всего кондуктор «забывает» выдать им билет.

На что обращать внимание?

Перед тем как поставить подпись на полисе, нужно обязательно проверить, все ли его поля заполнены. Графы, в которые не вносятся данные, должны быть перечеркнуты. Если возникают вопросы по ходу проверки документа, нужно задать их сотруднику страховой компании, который оформляет полис.

Страховая премия может быть рассрочена и уплачиваться периодическими взносами. Это должно быть расписано в полисе с указанием всех дат и сумм очередного платежа. Для страхователя это график оплаты.

В разделе «Подписи сторон» на поле страхователя обычно присутствует запись «С Правилами страхования ознакомлен и согласен». Поэтому нужно требовать, чтобы они были приложены к полису. Тем более что основные условия помечаются в нем как ссылки на пункты Правил.