Сведения о договоре страхования риска гражданской ответственности

Энциклопедия решений. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда

Страхование риска ответственности за причинение вреда является одним из видов имущественного страхования (пп. 2 п. 2 ст. 929 и ст. 931 ГК РФ, пп. 1 п. 6 и п. 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). В качестве объекта этого вида страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском возникновения внедоговорной ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (глава 59 ГК РФ). Страхование риска ответственности за причинение вреда следует отличать от страхования риска ответственности за нарушение (неисполнение или ненадлежащее исполнение) договора, которое регулируется самостоятельными нормами (ст. 932 ГК РФ)*(1).

В рамках рассматриваемого вида страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица (п.п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ). Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Это означает, что при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит выплате выгодоприобретателю. Однако вопрос о том, вправе ли выгодоприобретатель требовать от страховщика выплаты страхового возмещения, является спорным.

Пункт 3 ст. 931 ГК РФ дает основания для квалификации договора страхования риска ответственности как договора в пользу третьего лица, который предполагает не только исполнение должником (страховщиком) обязательства третьему лицу (выгодоприобретателю), но и наличие у последнего права требовать исполнения в свою пользу (п. 1 ст. 430 ГК РФ). Вместе с тем из п. 4 ст. 931 ГК РФ следует, что выгодоприобретатель вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда лишь в случае, если ответственность застрахована в рамках обязательного страхования, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования.

В арбитражной практике имеются следующие точки зрения по этому вопросу.

1) Выгодоприобретатель в любом случае имеет право требования к страховщику о выплате страхового возмещения на основании п. 1 ст. 430 ГК РФ (см., например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 04.08.2008 N А21-1877/2007).

2) Такое право имеется у потерпевшего лишь в случаях, указанных в п. 4 ст. 931 ГК РФ (см., например, постановления ФАС Московского округа от 13.03.2012 N Ф05-1106/12, ФАС Северо-Кавказского округа от 02.04.2012 N Ф08-1140/12).

В тех случаях, когда выгодоприобретателю принадлежит право требования к страховщику, он может по своему выбору воспользоваться этим правом или предъявить требование о возмещении вреда к его причинителю (см., например, постановления ФАС Московского округа от 21.11.2011 N Ф05-15975/10, ФАС Поволжского округа от 01.06.2011 N Ф06-4063/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 11.11.2010 по делу N А67-1840/2010).

Если ответственность причинителя вреда застрахована в рамках ОСАГО, судебная практика исходит из того, что при отсутствии согласия причинителя на возмещение вреда взыскание в пределах страховой суммы производится в первую очередь за счет страховщика (см., постановление Президиума ВАС РФ от 06.03.2007 N 14115/06, Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2007 года, утвержденный постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 30.05.2007 (вопрос 11), определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 07.11.2008 N 5-В08-118).

Если полученное потерпевшим страховое возмещение недостаточно для полного возмещения вреда, разница между страховым возмещением и фактическим размером вреда возмещается его причинителем (ст. 1072 ГК РФ).

Законодательство не содержит прямого ответа на вопрос о том, вправе ли страхователь, самостоятельно возместивший причиненный потерпевшему вред, требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в свою пользу. Арбитражная практика признает за страхователем такое право (см. постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 N 2299/13).

*(1) Отметим, что используемая в договорах (полисах) и применяемых страховщиками правилах страхования терминология на практике нередко приводит к смешению этих двух разновидностей страхования риска гражданской ответственности. Так, договором (полисом) и правилами страхования может быть предусмотрено, что страхуется ответственность страхователя за вред, причиненный третьим лицам, однако из других условий вытекает, что к таким «третьим лицам» относятся в, частности, контрагенты страхователя, а возмещению страховщиком подлежат убытки, вызванные нарушением страхователем договора с контрагентом. По сути в подобных случаях имеет место комбинация страхования риска ответственности за причинение внедоговорного вреда третьим лицам и страхование риска ответственности перед контрагентами за нарушение договора, к которым в соответствующей части должны применяться ст. 931 и 932 ГК РФ.

Страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков

Договор страхования гражданской ответственности

Гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Цель страхования ответственности — защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [16, с. 387].

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и прочее. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

• — риск, связанный с причинением вреда (ст. 931);
• — риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного возникает внедоговорная ответственность. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства.

Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита. При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности может выступать:

• — имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
• — имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это — страхование ущерба, в то время как личное страхование — это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, — физическое. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим.

Страховым случаем здесь является:

• — факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которого был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
• — факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

• — набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);
• — перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажира, загрязнение окружающей среды);
• — перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. Размер страховой премии зависит о двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», а именно:

• — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• — страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• — страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• — страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• — страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• — страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• — страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• — страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору См.: Закон об организации страхового дела в РФ — ч. 1 ст. 32.9 [4].

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством обязательное страхование РФ проводится по следующим видам:

• — профессиональной ответственности нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;
• — ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
• — ответственности, связанной с космической деятельностью;
• — ответственности за экологический ущерб.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

• -физические лица;
• — юридические лица;
• — государство;
• — субъекты РФ;
• — органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

• — гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;
• — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО — ст. 1.

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО — ст. 5.

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общая гражданская ответственность

Необходимость в страховании общей гражданской ответственности

При осуществлении деятельности любая компания несет риск наступления непредвиденных обстоятельств и происшествий, в результате которых может пострадать имущество, жизнь или здоровье других лиц.

Согласно ст. 1064 Гражданского кодекса РФ «Общие основания ответственности за причинение вреда», лицо, принившее вред личности (здоровью или жизни), имуществу гражданина или юридического лица, обязано возместить ущерб пострадавшим в полном объеме.

На практике встречается немало случаев, когда незначительная протечка воды оборачивается многомиллионными расходами, связанными с ремонтом помещений, находящихся на нижних этажах, закупкой нового оборудования и мебели, поврежденных водой. Пожар также может стать причиной огромных расходов, связанных с возмещением стоимости имущества других лиц и с компенсацией вреда жизни и здоровью пострадавшим.

К сожалению, перечень событий, которые могут привести к ущербу здоровью или имуществу не ограничен пожаром или протечкой воды — поэтому страхование гражданской ответственности является необходимостью практически для любой современной компании.

Надежное страхование для различных видов деятельности

Мы предлагаем услуги страхования общей гражданской ответственности юридических лиц при осуществлении таких видов деятельности, как, например:

• владение, эксплуатация, управление объектами недвижимости как для собственных нужд, так и для сдачи в аренду;
• пользование арендованным помещением;
• управление многоквартирными жилыми домами;
• клининговые услуги;
• деятельность станций технического обслуживания автомобилей, автосалонов;
• деятельность предприятий общественного питания;
• деятельность гостиниц;
• организация и проведение массовых мероприятий (выставки, шоу, концерты и т.д.);
• содержание и эксплуатация рекламных конструкций, вывесок;
• производство и реализация товаров, работ, услуг;
• охранная деятельность;
• деятельность фитнесс-центров, спортивных комплексов, бассейновых комлексов.

Данный перечень видов деятельности, разумеется, не является исчерпывающим. Сообщите нам, каким видом деятельности занимается ваша компания, и мы предложим вам самый оптимальный вариант страхования.

Получатели возмещения ущерба

По договору страхования гражданской ответственности в зависимости от вида деятельности, осуществляемого организацией, получателями страхового возмещения (выгодоприобретателями) могут быть:

• посетители помещений, занимаемых организацией;
• третьи лица и их работники за пределами здания, в котором осуществляет деятельность организация;
• третьи лица и их работники, занимаемые соседние помещения;
• собственник помещений, арендуемых организацией.
• арендаторы помещений, принадлежащих организации и их посетители;
• собственник имущества, находящегося в управлении у организации;
• собственники и владельцы имущества, в отношении которого организацией осуществляются какие-либо работы;
• участники и посетители мероприятий, которые организует и проводит организация.

Объем страхового покрытия

Стандартный объем страхового покрытия включает страхование ответственности:

1. За причинение вреда имуществу третьих лиц.
2. За причинение вреда жизни, здоровью третьих лиц.

Дополнительно могут быть застрахованы риски возмещения расходов на юридическую защиту, риски причинения вреда окружающей среде. В перечень возмещаемых расходов могут также включаться расходы на проведение экспертизы с целью установления размера ущерба и его причин.

В зависимости от вида деятельности вашей организации мы предложим вам наиболее оптимальное комплексное страховое покрытие, которое может включать помимо страхования общей гражданской ответственности также страхование ответственности за вред, причиненный недостатками товаров, работ, услуг.

Стоимость страхования

Стоимость страховой защиты зависит от ряда факторов:

• вида деятельности, на которую распространяется страхование,
• особенности деятельности;
• объема (масштаба) деятельности (оборота, выручки);
• требуемой страховой суммы (лимита возмещения);
• характеристик объекта, территории, где осуществляется деятельность;
• срока страхования;
• специальных требований по объему страховой защиты,
• территории страхования и др.

По вопросам, связанным с заключением договоров страхования, обращайтесь в Управление по работе с корпоративными клиентами Блока корпоративного страхования:

Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности в страховой компании «Согласие» поможет сохранить хорошие отношения с вашими соседями при возникновении непредвиденных обстоятельств, особенно в период отпуска или при сдаче квартиры / дома в аренду.

Какого вида жилье можно застраховать?

Полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами защитит финансовую стабильность как собственника, так и арендатора (при страховании арендатором гражданской ответственности), в том числе не имеющего регистрацию по месту проживания, при эксплуатации:

• Квартиры / комнаты в многоквартирном жилом доме
• Жилого дома/дачного (садового) дома
• Квартиры в таунхаусе
• Апартаментов

От каких рисков можно застраховать жилье?

При страховании гражданской ответственности страховая компания «Согласие» в соответствии с договором возмещает убытки, нанесенные имуществу, жизни и здоровью ваших соседей или третьего лица при эксплуатации застрахованного имущества в результате непреднамеренно возникших случаев, например:

• пожара — огонь в форме открытого пламени или тления, который непреднамеренно возник не в специально отведенном для этого месте, например, в результате сбоя электросети,
• залива — повреждение или уничтожение имущества в результате аварий систем водоснабжения, канализации и т.д., например, в результате аварии инженерных систем,
• взрыва бытового газа — повреждение или уничтожение имущества в результате освобождения большего количества энергии в ограниченном объеме с образованием и распространением ударной волны, например, при не повреждении газового котла
• ущерба, при проведении ремонтных работ – причинение вреда вследствие ремонтных работ, проводимых в застрахованном помещении

Какие документы нужно иметь для оформления полиса гражданской ответственности?

• Паспорт гражданина РФ
• Документы свидетельствующие о регистрации права собственности на объект недвижимости
• Паспорт с отметкой о регистрации
• Инвестиционный договор и акт приема-передачи помещения от застройщика, в случаях, когда права на объект недвижимости не зарегистрированы в установленном законом порядке
• Договор коммерческого найма или аренды
• Выписка из финансового лицевого счета, в случае социального найма объект недвижимости
• Заявление на страхование, заполненное вместе со специалистом страховой компании «Согласие»

Страховка является добровольной и может быть оформлена онлайн на сайте.

Что влияет на конечную стоимость полиса?

1. Вид имущества (квартира / комната или иной объект недвижимости)
2. Размер суммы покрытия (страховая сумма)
3. Срок действия договора страхования
4. Наличие источника огня в квартире/доме
5. Основной материал конструктивных элементов
6. Сдается ли квартира в аренду
7. Проводятся ли в период страхования ремонтные работы
8. Год постройки

Преимущества страхования в компании «Согласие»

26 245 договоров

14,7 млн руб.

271 тыс. руб.

*По данным за 2018 год

Что делать при наступлении страхового случая?

1. Вызовите сотрудников противопожарной службы МЧС по телефону 101 / сотрудников ДЕЗа/ЖЭКа/ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события.
2. Примите разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба.
3. Получите акты или справки о причинах и обстоятельствах события, с указанием технических дефектов, нарушений норм эксплуатации и виновных лиц.
4. В течение 2 рабочих дней направьте в страховую компанию «Согласие» письменное уведомление о произошедшем событии.
5. В случае предъявления третьими лицами требований о возмещении вреда здоровью и/или ущерба имуществу, предоставьте контактные данные страховой компании и данные о Вашем полисе страхования гражданской ответственности.
6. Обеспечьте представителю страховой компании возможность произвести экспертизу и/или осмотр поврежденного имущества (остатков имущества).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:

• Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
• Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
• Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
• Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.

Документы и информация по Гражданскому Страхованию

Правила страхования расположены по ссылке.

Бланк уведомление о наступлении страхового случая можно скачать здесь.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли застраховать квартиру при ремонте неофициальной фирмой?

Да, так как не имеет значения, кто делает ремонт в квартире: вы самостоятельно, рабочие или лицензированная компания по ремонту квартир. Главное на момент оформления полиса сообщить, что у вас ведутся ремонтные работы или в скором времени начнутся ремонтные работы, а также указать характер ремонтных работ (замена сантехнического оборудования, замена запорных устройств, ремонт отделки и т.п.)

Можно ли застраховать квартиру в новостройке?

Да, страховая компания «Согласие» принимает на страхование квартиры в новостройках.

Кто получает возмещение при страховании моей ответственности?

В случае наступления страхового случая при условии, что гражданская ответственность виновного лица застрахована, страховое возмещение выплачивается третьему лицу (лицам), которому был нанесен ущерб в части их имущества, жизни и здоровья.

Когда страховой случай считается наступившим? В суде?

Случай признается страховым согласно вступившему в законную силу решению суда или признания Страховщиком факта наступления гражданской ответственности лица, ответственность которого застрахована. В большинстве случаев все решается в досудебном порядке на основе документов, представленных Страхователем и пострадавшим лицом и по результатам проведенной Страховщиком экспертизы.

Важно ли какой жидкостью я залил соседей при получении выплаты?

Да, страховая компания «Согласие» возмещает ущерб, нанесенный третьим лицам неумышленно, при условии, что гражданская ответственность виновника была застрахована на момент залива. Причиной залива может стать воздействие пара и (или) воздействие воды и (или) других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и (или) систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и которые поступили из помещений, принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

Сколько ждать получения выплаты?

20 рабочих дней с момента предоставления всех необходимых документов для признания события страховым.

Основные страховые термины

Список и определение основных страховых терминов, связанных с услугой.

• «Страховщик» означает страховую организацию ООО «СК «Согласие»
• «Страхователь» означает лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования;
• «Лицо, ответственность которого застрахована» означает физическое лицо, не являющееся Страхователем, ответственность которого застрахована;
• «Другое лицо» означает муниципальное образование, субъект Российской Федерации или Российская Федерация, физическое или юридическое лицо, не являющееся Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Потерпевший» означает другое лицо, имуществу, жизни или здоровью которого причинен вред. Потерпевшими также являются лица, которые потеряли кормильца вследствие его смерти и/или осуществили погребение умершего за свой счет;
• «Выгодоприобретатель» означает потерпевшего, который предъявил Страховщику, Страхователю или Лицу, ответственность которого застрахована требование (иск, обоснованную претензию) о возмещении причиненного вреда;
• «Причинение вреда другому лицу» означает причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда здоровью другого лица» означает нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована;
• «Причинение вреда жизни другого лица» означает смерть физического лица, не являющегося Страхователем или Лицом, ответственность которого застрахована. Причинением вреда жизни также является смерть кормильца.
• «Имущество» означает недвижимые и движимые вещи, включая элементы окружающей среды, за исключением ценных бумаг, имущественных прав, информации, результатов интеллектуальной деятельности и исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности;
• «Повреждение имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых не превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств;
• «Гибель имущества» означает утрату имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения комплекса технических мероприятий (ремонта, оказания ветеринарной помощи, рекультивации, дезактивации, дезинфекции, дегазации и т.д.), расходы по оплате которых превышают стоимость имущества, исчисленную на день, предшествующий дню утраты имуществом своих свойств, либо утрату имуществом своих свойств, которые не могут быть восстановлены каким-либо способом;
• «Стоимость имущества» означает цену имущества, которая определяется в результате проведения экспертизы или с использованием сведений, полученных от собственников (владельцев), предприятий-производителей, органов государственной статистики, торговых инспекций, бирж и/или других организаций (учреждений), либо опубликованных в средствах массовой информации и/или специальной литературе;
• «Застрахованная деятельность» – означает деятельность, осуществляемую Страхователем (Лицом, ответственность которого застрахована), при ведении которой может быть причинен вред другим лицам и в отношении которой заключен договор страхования гражданской ответственности. Если договором страхования не предусмотрено иное, то застрахованной деятельностью является вся деятельность или любые операции, осуществляемые Страхователем, Лицом, чья ответственность застрахована.
• «Действия (бездействие) Страхователя (Лица, ответственность которого застрахована)» – действия (бездействие) которые могут привести к наступлению страхового случая.
• «Конструктивные элементы» означает стены, перекрытия, перегородки объекта недвижимости; крыша и фундамент (в случае, если крыша и фундамент являются частью объекта недвижимости); конструкции балконов и лоджий; двери (входные и межкомнатные); оконные блоки, включая остекление; лестницы.
• «Инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо- и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);
• «Внутренняя отделка» означает покрытия поверхностей стен, перекрытий, перегородок отделочными, изоляционными и декоративными материалами; встроенная мебель.

Договор страхования рисков

Договор страхования рисков является основным документом, подтверждающим правомерность соглашения между страхователем и страховщиком. Договор служит обязательным условием для вступления в силу полномочных прав и обязанностей участников страхования. Страховой полис также выступает подтверждающим документом, свидетельствующим о том, что между страхователем и страховщиком заключен договор страхования риска.

Типовые договоры страхования рисков

Каждым страховщиком самостоятельно (по профилю своей деятельности) составляются типовые договора страхования рисков. Типовая форма договора состоит из существенных условий, без включения которых договор может считаться недействительным, а именно:

• объект страхования;
• сведения о субъектах страхования (в том числе выгодоприобретатель);
• страховые риски;
• страховая сумма;
• страховая премия, сроки и порядок уплаты;
• страховое возмещение, сроки и порядок уплаты;
• права и обязанности сторон;
• период действия договора страхования.

Не стоит забывать, что условия страхования могут прописываться не только в договоре или страховом полисе, а также в стандартных правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью любого договора страхования рисков.

Правила страхования – документ, который принят, одобрен или утвержден объединением страховщиков, либо же самим страховщиком. Содержащиеся в правилах условия, даже если они не включены в форму договора страхования, все равно являются обязательными для исполнения сторон, как для страховщика, так и для страхователя (выгодоприобретателя). Заключая договор страхования рисков, участники отношений могут договориться об изменениях, исключениях и дополнениях отдельных положений в правилах страхования (статья 943 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) для защиты своих интересов может ссылаться на правила страхования рисков соответствующего вида, на которые идет ссылка в страховом полисе или договоре страхования.

Договор страхования рисков считается заключенным после подписания его двумя сторонами (страхователем и страховщиком). В случае если в договоре не прописан конкретный выгодоприобретатель, к нему относится страхователь. Действие договора страхования рисков вступает в силу с момента подписания его сторонами (если иное условие не оговорено в договоре). При наступлении страхового события до внесения страхового платежа страхователем, в обязанности страховщика входит обязательное возмещение полученного ущерба.

Обязанности сторон

Обязанности участников страхования занимают ведущее место в содержании всего договора страхования рисков. Основная обязанность страховщика заключается в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховое возмещение (его размер) будет зависеть от ряда факторов и в первую очередь от соотношения между страховой стоимостью и страховой суммой объекта страхования. В случае если страховая сумма в договоре страхования рисков устанавливается меньше страховой стоимости, при наступлении страхового события страховщик обязан возместить выгодоприобретателю (страхователю) часть полученных убытков по пропорциональной системе, то есть в пропорциональном отношении страховой суммы к страховой стоимости. В соответствии со статьей 949 ГК РФ договором страхования рисков может предусматриваться страховое возмещение более высокого размера, но такой размер не может превышать страховой стоимости.

В случае если страховой риск застрахован частично от страховой стоимости, выгодоприобретателем (страхователем) может осуществляться дополнительное страхование, при этом общая страховая сумма по всем договорам не может превышать страховую стоимость.

Последствия страхования рисков, превышающих размер страховой стоимости объекта, предусмотрены Гражданским Кодексом РФ. В соответствии со статьей 951 договор страхования рисков является недействительным той части страховой суммы, которая превосходит страховую стоимость. Однако излишне уплаченная часть страхового взноса не подлежит возврату.

Если по условиям договора страхования страховой взнос вносится частями (в рассрочку) и на дату возникновения страхового случая выплачена не полностью, оставшаяся сумма страховых взносов уплачивается в меньшем размере (уменьшается пропорционально уменьшения размера страховой суммы).

Вследствие обманного завышения страховой суммы страхователем в договоре страхования рисков, страховщик имеет право признать договор недействительным и требовать возмещение понесенного им ущерба, размер которого будет превышать сумму полученной страховой премии от страхователя. Данное правило также актуально в том случае, если в результате двойного страхования (страхование одного объекта у нескольких страховщиков) идет превышение страховой суммы над страховой стоимостью. В этом случае сумма возмещения по конкретному договору страхования будет сокращаться пропорционально уменьшения страховой суммы.

Виды договора

Многообразные виды страхования рисков представлены различными договорами страхования рисков, наиболее распространенными из них являются:

• договор личного страхования;
• договор обязательного страхования;
• договор медицинского страхования;
• договор имущественного страхования;
• договор страхования ответственности;
• договор добровольного страхования;
• договор страхования жизни.

Страхование гражданской ответственности и предпринимательских рисков

Договор страхования гражданской ответственности

Гражданская ответственность — предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных имущественных или личных прав потерпевшего, удовлетворения их за счет нарушителя.

Ответственность влечет за собой имущественные меры по компенсации нанесенного вреда потерпевшему лицу. В соответствии с общепринятой практикой организации, предприятия, граждане, которые своей деятельностью могут причинить вред здоровью, имуществу или прочим имущественным интересам третьих лиц, обязаны этот ущерб компенсировать. Страхование ответственности направлено на возмещение потерпевшему лицу вреда, невольным причинителем которого стал страхователь.

Цель страхования ответственности — защитить экономические интересы страхователя, который при осуществлении определенной деятельности в результате случайного события может невольно (неумышленно) причинить вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц [16, с. 387].

Под деятельностью подразумевается не только производственная или торговая деятельность, но и совершение каких-то действий или бездействие: эксплуатация транспорта или оборудования, владение имуществом, профессиональная деятельность, владение животным и прочее. В силу закона или по решению суда пострадавшему производятся соответствующие выплаты.

В соответствии с ГК РФ риск, подлежащий страхованию, подразделяется на два вида:

• — риск, связанный с причинением вреда (ст. 931);
• — риск, связанный с выполнением договорных обязательств (ст. 932).

В первом случае у застрахованного возникает внедоговорная ответственность. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Во втором случае у застрахованного возникает договорная ответственность, связанная с реализацией рисков, оговоренных условиями страхового договора.

Примером внедоговорной ответственности является ответственность за вред (ущерб), нанесенный страхователем (застрахованным) третьему лицу в результате использования автотранспортного средства.

Примером договорной ответственности является ответственность страхователя за невозврат кредита при страховании ответственности заемщика кредита. При страховании договорной ответственности может быть застрахован риск только самого страхователя, который несет ответственность за нарушение договорных обязательств.

Объектом страхования ответственности может выступать:

• — имущественный интерес страхователя, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (при страховании внедоговорной ответственности);
• — имущественный интерес страхователя, связанный с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора.

Страхование ответственности имеет свою специфику и отличия от других отраслей страхования. Со страхованием имущества страхование ответственности связано в силу того, что ответственность наступает при использовании имущества. Однако в страховании имущества на заранее определенную сумму страхуется конкретное имущество или собственность, а страхование ответственности защищает не конкретное имущество, а благосостояние страхователя в целом. В отличие от личного страхования страхование ответственности возмещает ущерб, причиненный личности, т.е. это — страхование ущерба, в то время как личное страхование — это страхование суммы.

В качестве субъектов договора страхования ответственности выступают страховщик, страхователь (застрахованный) и выгодоприобретатель. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо, застрахованным, как правило, — физическое. Выгодоприобретателем в страховании ответственности выступает третье лицо, которому может быть причинен ущерб, даже если в договоре не указано, в чью пользу он заключен.

В отличие от других видов страхования в момент заключения договора страхования внедоговорной ответственности выгодоприобретатель-потерпевший выступает как абстрактное лицо, интересы которого защищает договор, а выявляется он при наступлении страхового случая и выплате ему страхового возмещения. Страхователь знает, что в случае причинения им неумышленного вреда убытки возмещает страховщик. Страховщик тщательно исследует обстоятельства наступления страхового случая и подсчитывает причиненные страхователем убытки. Страхование ответственности не просто возмещает ущерб пострадавшей стороне, но в значительной степени смягчает то напряжение, которое неизбежно возникает между виновником ущерба и потерпевшим.

Страховым случаем здесь является:

• — факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате осуществления страхователем деятельности (бездействия), в отношении которого был заключен договор страхования (при страховании внедоговорной ответственности);
• — факт возникновения обязанности страхователя по возмещению убытка, причиненного выгодоприобретателю нарушением (неисполнением) договора, в отношении которого (убытка) был заключен договор страхования (при страховании договорной ответственности).

Как правило, страховой договор по согласованию сторон включает в объем обязательств страховщика конкретный перечень событий, а именно:

• — набор видов деятельности, при осуществлении которой страхователь может нанести вред (оказание адвокатских услуг, владение транспортом, нотариальная деятельность и проч.);
• — перечень неблагоприятных последствий, за которые страховщик несет ответственность (нанесение вреда здоровью пассажира, загрязнение окружающей среды);
• — перечень событий, которые могут привести к нанесению вреда (аварии на производстве, ошибки страхователя).

Особенностью страхования ответственности является порядок установления в договоре страховой суммы. В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется страховой стоимостью имущества либо частью стоимости, в договоре страхования ответственности страховая сумма определяется как максимальный размер возмещений, т.е. лимит ответственности страховщика. Размер лимита определяется при заключении договора страхования ответственности по усмотрению обеих сторон и зависит от максимального объема ответственности страхователя. Размер страховой премии зависит о двух групп факторов: установленного договором лимита ответственности страховщика и параметров риска. На выбор показателей параметров риска оказывает влияние конкретный вид страхования ответственности и род деятельности страхователя. Наиболее часто используются в качестве параметров риска показатели объема выпуска или реализации продукции, фонд заработной платы, численность работников, доходы страхователя, число транспортных средств и др.

Российская классификация видов страхования ответственности представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ», а именно:

• — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• — страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• — страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• — страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• — страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• — страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• — страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• — страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору См.: Закон об организации страхового дела в РФ — ч. 1 ст. 32.9 [4].

Страхование ответственности может осуществляться в добровольной и обязательной форме. В соответствии с действующим законодательством обязательное страхование РФ проводится по следующим видам:

• — профессиональной ответственности нотариусов, таможенных перевозчиков, таможенных брокеров, риэлторов, оценщиков;
• — ответственности за ущерб, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;
• — ответственности, связанной с космической деятельностью;
• — ответственности за экологический ущерб.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховым риском является причинение в результате ДТП вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, которое влечет за собой обязанность владельца транспортного средства возместить причиненный по его вине ущерб. В соответствии с законом пострадавшее третье лицо может предъявить претензии или заявить гражданский иск с требованием о возмещении нанесенного автомобилем вреда. Ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, несет не водитель, а владелец транспортного средства.

Третьим лицом по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имеющие в соответствии с законодательством РФ право на возмещение причиненного в результате страхового случая вреда жизни, здоровью или имуществу:

• -физические лица;
• — юридические лица;
• — государство;
• — субъекты РФ;
• — органы местного самоуправления.

Закон об ОСАГО предусматривает следующие основные принципы обязательного страхования:

• — гарантированное возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом;
• — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• — недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Статьей 1 Закона об ОСАГО установлено, что возмещению подлежит вред, причиненный только в пределах дорог, предназначенных для дорожного движения, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и др.). Установлено также, что эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не считается использованием транспортного средства и поэтому причиненный этим оборудованием вред страховщиками не возмещается См.: Закон об ОСАГО — ст. 1.

Условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым условиям, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования См.: Закон об ОСАГО — ст. 5.

На основании пункта 1 статьи 6 Закона об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средства на территории Российской Федерации.

Определение размера страховой выплаты, причитающейся в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшему, определяется по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.